대출 상품설명서와 약정서, 서명 전에 어디를 볼까요? 여섯 항목 체크리스트

직장인 3년 차 지민 씨는 신용대출 3,000만 원을 받으러 가서 설명서상품설명서 약관의 주요 내용을 쉽게 요약한 보험 설명 자료예요.와 약정서대출약정서 금리와 상환 방법 같은 대출 계약 조건을 적고 서명하는 서류예요.를 한 묶음 받았어요. 다 읽지 않아도 여섯 항목만 보면 돼요.

여섯 항목은 금리, 우대 조건, 상환 방식, 중도상환수수료, 연체와 기한의 이익 상실, 청약철회예요.

서명 전에 금융회사는 무엇을 설명해야 하나요?

금융회사는 대출 계약을 권유하거나 일반금융소비자가 설명을 요청하면 중요한 사항을 이해할 수 있도록 설명해야 해요. 이 의무를 설명의무설명의무 판매사가 상품의 중요한 내용을 이해하도록 설명해야 하는 의무예요.라고 불러요.

설명 대상이 되는 대출 항목은 크게 네 묶음이에요.

• 금리와 변동 여부, 중도상환수수료의 부과 여부, 기간, 수수료율
• 상환방법에 따른 상환금액, 이자율, 시기와 내야 하는 금액의 총액
• 연체 이자율과 그 밖의 불이익, 신용에 미치는 영향, 계약기간과 연장
• 청약 철회의 기한, 행사방법, 효과

설명이 끝나면 금융회사는 설명서를 주고, 이해했다는 확인을 서명, 기명날인, 녹취 등으로 받아요. 그래서 서명은 서류에 동의하는 일이자 설명을 이해했다는 확인이에요.

특정 사항에 대한 설명만 원하면 그 사항으로 한정해 설명해요. 계약을 맺은 뒤에는 계약서류를 지체 없이 받고, 서류를 제공했는지 다툼이 생기면 금융회사가 증명해야 해요.

대출 서류는 어떤 순서로 읽어야 하나요?

돈이 나가는 순서로 읽으면 서류의 여섯 항목을 빠짐없이 볼 수 있어요. 서류 이름과 항목 배치는 금융회사마다 달라서 항목 이름을 보고 찾으면 돼요.

1. 1단계 금리 항목에서 고정인지 변동인지 확인해요

   약정서에는 보통 대출 기준금리대출 기준금리 변동금리대출의 금리가 바뀔 때 기준이 되는 COFIX, CD 금리 같은 공표 금리예요.와 가산금리가산금리 기준금리에 더해지는 금리로, 신용도와 은행의 비용, 이익 등이 반영돼요.의 합으로 대출금리가 표시돼요. 구조는 대출금리 글에서 풀어 줘요.

   변동이면 재산정 주기 항목을 함께 봐요. 변동금리변동금리 정해진 주기마다 대출 기준금리 변동에 맞춰 대출금리가 바뀌는 방식이에요.는 3개월, 6개월, 12개월 등 일정 주기마다 기준금리 변동에 따라 바뀌어요. 고정과 변동의 차이는 고정금리 글에 있어요.

2. 2단계 우대금리 조건을 확인해요

   우대금리우대금리 급여이체, 카드 실적 같은 거래실적에 따라 대출금리에서 깎아 주는 부분이에요.는 예금, 신용·체크카드 사용실적, 자동이체 같은 거래실적에 따라 받아서, 금융감독원은 대출 신청 전에 감면 조건을 알아보라고 안내해요.

   조건을 못 채우면 어떻게 되는지도 같은 항목에서 찾아봐요.

3. 3단계 상환 방식과 총액 항목을 월 소득과 맞춰 봐요

   총액 항목의 숫자와 상환금액, 시기가 매달 갚을 수 있는 돈 안에 들어오는지 확인해요. 방식별 이자 차이는 상환 방식 글에서 계산해요.

4. 4단계 중도상환수수료 항목에서 부과 기간과 수수료율을 확인해요

   중도상환수수료중도상환수수료 대출을 만기보다 일찍 갚을 때 금융회사에 내는 수수료예요. 항목에서는 부과 기간과 수수료율 두 숫자를 적어 두면 돼요. 금액 계산은 상환 방식 글에서 해 볼 수 있어요.

5. 5단계 연체이자율과 기한의 이익 상실 사유를 확인해요

   연체이자율은 대출이자율에 연 3% 이내의 연체 가산이자율연체가산이자율 빚을 제때 갚지 못했을 때 원래 약정금리에 더해 붙이는 이자율이에요.을 더해 적용해요. 사유 목록은 아래 절에서 읽는 법을 정리했고, 연체 이후의 일은 연체 글에 있어요.

6. 6단계 청약철회 안내 문구와 기한을 확인해요

   청약 철회청약 철회 계약 뒤 정해진 기간 안에 계약을 없던 일로 돌리는 소비자의 권리예요.의 기한과 행사방법은 설명을 들을 때 함께 적어 두세요. 기한 날짜를 달력에 적어 두고, 조건은 청약철회 글에서 봐요.

1. 적용금리3.0% + 1.5% - 0.3%p연 4.2%
2. 연 이자3,000만 원 × 4.2%126만 원
3. 연체이자율 상한4.2% + 연 3% 이내 가산연 7.2%
4. 기한의 이익 상실 뒤 1년 연체이자3,000만 원 × 7.2%, 원금 전체에 1년 가정216만 원

약정서 한 장을 가정해 읽으면 어떻게 되나요?

가정한 약정서 문구를 여섯 항목에 하나씩 대어 보면 서명 전에 물어볼 질문이 바로 나와요. 아래 문구는 모두 설명을 위해 지어낸 값이에요.

물어볼 질문은 항목마다 하나면 충분해요. 답을 못 받은 항목은 서명을 미루고 다시 확인해요.

기한의 이익을 잃으면 어떻게 되나요?

기한의 이익기한의 이익 상실 연체 등으로 만기 전이라도 대출금을 모두 갚아야 하게 되는 상태예요.을 잃으면 대출 만기 전이라도 대출원리금을 모두 갚아야 해요. 서류의 사유 목록에서 아래 세 가지를 먼저 찾아봐요.

• 이자를 1개월(주택담보대출은 2개월) 넘게 못 내거나 분할상환금을 2회(주택담보대출은 3회) 이상 연속해서 못 내면 원금 잔액에 연체이자가 붙어요
• 예금이나 담보 부동산에 (가)압류명령 등이 있으면 금융회사가 청구하지 않아도 바로 갚아야 해요
• 기한이 지났거나 기한이익을 잃은 다른 대출을 하나라도 안 갚으면 서면 청구에 따라 전부 갚아야 해요

첫 번째 사유에 해당하면 위 계산의 7.2%가 원금 잔액 전체에 붙는 셈이에요. 서류에 적힌 사유와 기간은 금융회사와 상품에 따라 달라서 내 약정서 문구를 확인해야 해요.

이자 말고 내는 비용은 어디서 확인하나요?

이자 외 부대비용은 설명서와 약관의 비용 항목에 있어요. 금융감독원은 근저당권설정비용 등 부대비용을 누가 얼마나 부담하는지 상품설명서와 약관 등으로 미리 확인하라고 안내해요.

인지세인지세 계약서 같은 문서를 만들 때 내는 세금이에요.도 그 하나예요. 인지세법상 대출 같은 금전소비대차 증서는 기재금액이 5천만 원 이하면 인지세가 없어요. 지민 씨의 3,000만 원 대출이 여기에 해당해요.

금융감독원 안내로는 5천만 원 초과 1억 원 이하 대출이면 인지세가 7만 원이고, 소비자와 은행이 반씩(각 3만 5천 원) 내요. 내 대출에 부대비용과 인지세가 있는지 서명 전에 물어봐요.

서명한 뒤 마음이 바뀌면 어떻게 하나요?

대통령령으로 정하는 대출을 청약한 일반금융소비자는 계약서류를 받은 날(대출금 지급이 더 늦으면 지급일)부터 14일 안에 청약을 철회할 수 있어요. 어떤 대출이 대상인지와 중도상환과의 차이는 청약철회 글에 있어요.

철회 기간이 지났더라도 대출받은 뒤 신용상태가 현저히 개선되면 금융회사에 금리 인하를 요구할 수 있고, 금융회사가 심사해 인하 여부를 정해요. 방법은 금리인하요구권 글에 정리했어요.

공식 안내는 금융감독원 파인의 대출 공통사항에 있어요.

오늘 받은 서류 사진을 열어 여섯 항목을 표시하고, 이해가 안 되는 항목 하나를 금융회사에 설명해 달라고 요청해 보세요.