고정금리와 변동금리, 무엇이 다를까요? 금리가 오르내릴 때 이자로 비교해요

전세 보증금을 마련하려고 1억 원 대출을 알아보는 입사 3년 차 수아 씨는 상담 창구에서 고정금리와 변동금리 중 하나를 고르라는 말을 들었어요. 처음 금리는 보통 변동금리가 낮고, 고정금리는 그 대신 금리가 올라도 이자가 그대로예요. 금리가 오르는 시기라면 쓸 기간이 짧을수록 변동금리, 길수록 고정금리 쪽으로 기울지만, 앞으로 금리가 어떻게 움직일지는 대출받는 날 알 수 없어요. 이 글은 대출을 권하려는 게 아니라, 금리가 어떻게 정해지고 움직이는지 구조를 보여 주려는 글이에요.

대출 금리는 어떻게 정해질까요?

같은 날 같은 은행에서 빌려도 사람마다 금리가 다른 이유는 금리가 여러 조각으로 이루어져 있어서예요. 대출금리는 금융회사가 자금조달원가와 예상 손실비용 등을 감안해 자율적으로 정하고, 기준금리 + 가산금리 - 우대금리로 나타내요. 약정서에서는 "잔액기준 COFIX + 1.3%", "CD 금리 + 1.7%"처럼 기준금리와 가산금리의 합으로 적혀요.

COFIX코픽스 은행연합회가 주요 은행의 자금조달비용으로 산출해 공시하는 대출 기준금리예요.는 은행연합회가 국내 주요 8개 은행의 자금조달 정보로 산출하는 자금조달비용지수이고, 3개월 CD 금리는 대표적인 단기 기준금리예요. 가산금리 안에는 신용등급과 담보 종류에 따른 예상 손실비용, 업무원가, 법적비용, 은행의 기대이익률, 부수거래 감면금리 같은 항목이 들어 있어요. 우대금리는 예금, 카드 사용실적, 자동이체, 급여이체 같은 거래실적에 따라 깎아 주는 부분이에요.

한눈에 비교

세 조각 중 어느 것이 대출기간 동안 움직이느냐가 금리 방식을 가르는 기준이에요. 대출금리 방식은 고정금리, 변동금리, 혼합금리 세 가지예요.

고정금리고정금리 대출받을 때 정한 금리가 만기까지 그대로 적용되는 방식이에요.는 처음에 조금 더 비싼 대신 월이자액이 균일해서 상환계획을 세우기 쉬워요. 변동금리변동금리 정해진 주기마다 대출 기준금리 변동에 맞춰 대출금리가 바뀌는 방식이에요.는 그 반대예요. 움직이는 방식은 단순해서, 금리재산정 주기가 3개월인 대출에서 기준금리가 2.0%에서 2.5%로 0.5%p 오르면 대출금리도 0.5%p 올라요. 이 예시에서는 가산금리는 그대로이고, 기준금리가 오른 만큼 대출금리가 올라요. 금융감독원은 변동금리대출의 금리가 상환을 마칠 때까지 오를 가능성이 있고, 오르면 재무적 부담이 커진다고 안내해요.

한국은행 기준금리가 내리면 내 금리도 바로 내릴까요?

뉴스의 기준금리와 약정서의 기준금리는 이름만 같고 다른 금리예요. 한국은행 기준금리는 매년 8회 열리는 금융통화위원회에서 정하는 정책금리이고, 이 조정이 대출 기준금리에 영향을 줄 때 대출금리가 바뀌어요.

영향이 닿는 정도와 속도는 대출 기준금리 종류마다 달라요. CD 금리 같은 단기 시장금리는 한국은행 기준금리와 함께 움직이는 편이지만, 금융채 3년물·5년물 같은 중장기 금리는 연관성이 낮아서 한국은행이 금리를 내려도 오를 수 있어요. COFIX는 월 단위로(통상 매월 15일) 고시돼 반영에 한 달 이상 걸릴 수 있고, 잔액기준 COFIX는 변동성이 낮아 더 오래 걸리기도 해요.

여기에 내 대출의 주기가 하나 더 붙어요. 이미 받은 대출의 금리는 금리변동주기가 돌아올 때 대출 기준금리 변동을 반영해 조정돼요. 그래서 12개월 주기라면 그사이 기준금리가 내려도, 그 변동은 다음 조정일이 돼야 내 금리에 반영돼요.

금리가 1%p 오르면 이자는 얼마나 늘까요?

수아 씨가 1억 원을 만기일시상환만기일시상환 대출기간에는 이자만 내고 만기일에 원금을 한꺼번에 갚는 방식이에요., 곧 기간 동안 이자만 내다가 만기에 원금을 갚는 방식으로 빌린다고 가정해 볼게요. 금리는 특정 상품이 아니라 계산을 위한 가정이에요. 고정금리는 변동금리보다 처음 금리가 높은 편이라 0.5%p 높게 잡았고, 월 이자는 연 이자를 12로 나눠 원 단위 아래를 버렸어요.

1. 변동금리 첫해 월 이자1억 원 × 연 4.0% ÷ 1233만 3,333원
2. 고정금리 월 이자1억 원 × 연 4.5% ÷ 12, 만기까지 같음37만 5,000원
3. 변동금리 1%p 오른 뒤 월 이자1억 원 × 연 5.0% ÷ 1241만 6,666원
4. 늘어난 월 이자41만 6,666원 - 33만 3,333원8만 3,333원

처음에는 변동금리가 매달 4만 1,667원 덜 내지만, 1%p가 오르면 고정금리보다 매달 4만 1,666원을 더 내요. 금리 차이 0.5%p만큼 기준금리가 오르면 두 방식의 월 이자가 같아져요.

이번에는 3년 동안 변동금리가 1년에 한 번만 바뀐다고 가정해 볼게요. 표는 월 이자가 아니라 연 이자(1억 원 × 연 금리)를 3년 동안 더한 값이에요. 고정금리는 어떤 경우든 연 450만 원씩 3년 1,350만 원이에요.

이 계산에서 고정금리는 처음 0.5%p를 더 내는 대신, 금리가 내려도 이익이 없고 올라도 이자가 그대로예요. 어느 쪽이 덜 들지는 대출을 받는 날에는 알 수 없어요.

혼합형은 무엇이 다른가요?

혼합금리혼합금리 일정 기간 고정금리를 적용한 뒤 변동금리로 바뀌는 대출금리 방식이에요.는 두 방식을 기간으로 나눈 구조예요. 통상 일정 기간 고정금리를 적용한 뒤 변동금리로 바뀌고, 자금계획에 맞춰 운용할 수 있어요. 고정 기간 안에 갚을 계획이면 그동안은 고정금리처럼, 그 뒤에도 남는 돈은 변동금리처럼 움직여요. 고정 기간이 끝나는 날짜와 그 뒤 적용할 기준금리 종류를 상품설명서에서 함께 봐요.

내 상황에는 어느 쪽이 맞을까요?

은행연합회는 시장금리 상승기를 전제로, 예상 대출기간, 시장금리 전망, 중도상환수수료 부담에 따라 유리한 쪽이 달라져 일률적으로 말하기 어렵다고 하면서, 신규 대출은 이용기간이 짧으면 변동금리, 길면 고정금리가 더 유리하다고 개괄해요. 금리 전망은 누구도 맞힐 수 없으니, 내가 알 수 있는 기간과 예산부터 봐요.

금융감독원도 장기 대출에서 금리 인상으로 추가이자가 훨씬 커질 것으로 예상되면 고정금리가 유리할 수 있고, 고정금리가 변동금리보다 높은 상황에서 예상 대출기간이 짧아 추가이자가 크지 않을 것으로 예상되면 변동금리가 유리할 수도 있다고 안내해요.

방식을 바꾸고 싶어질 때도 있어요. 변동금리를 쓰다 금리 인상에 대비해 고정금리로 바꿀 때는 중도상환수수료중도상환수수료 대출을 만기보다 일찍 갚을 때 금융회사에 내는 수수료예요. 부담을 확인해야 하고, 주택담보대출 등은 통상 3년이 지나면 수수료 부담이 없어요. 금융감독원은 같은 은행에서 변동금리 주택담보대출을 고정금리로 전환할 때 수수료를 면제하는 예를 들며, 약정서의 수수료율과 면제요건을 확인하라고 해요. 수수료 계산 방법은 마이너스통장과 신용대출 비교 글에 정리해 두었어요.

대출을 받은 뒤에도 금리가 바뀌는 길은 있어요. 대출 실행 이후 금리는 대출 기준금리 변동과 거래실적을 반영해 바뀌고, 신용상태가 나아졌다면 은행에 금리 인하를 요구할 수도 있어요.

오늘 해 볼 일

은행연합회 소비자포털의 대출금리 비교공시를 열어 보세요. 주택담보대출과 전세자금대출은 상품별로 기준금리, 가산금리, 우대금리와 전월 평균금리를 나눠 보여 주고, 전세자금대출은 고정금리와 변동금리로 나뉘어 있어요. 같은 은행의 고정금리와 변동금리 전세자금대출에서 세 조각 중 어디가 다른지 비교해 보면, 처음 금리 차이가 어디서 오는지 보여요. 상담을 받을 때는 고정금리인지 변동금리인지와 금리상승 위험을 함께 확인해요.