디딤돌 보금자리론 차이는 무엇일까요? 소득·집값 기준, 한도, 금리 구조 비교

합산 연소득 6,500만 원인 부부가 5억 원짜리 아파트를 처음 사려고 해요. 디딤돌대출과 보금자리론은 소득, 집값, 한도 기준이 달라서 같은 집도 빌리는 금액이 달라져요.

그래서 소득, 순자산, 집값 기준부터 맞춰 보고, 한도와 금리는 그다음에 비교해요.

디딤돌대출과 보금자리론은 누가 운영하나요?

주택도시기금의 디딤돌대출은 심사 상담을 주택도시보증공사 콜센터 1566-9009와 기금 수탁은행수탁은행 주택도시기금 대출을 대신 접수하고 취급하는 은행이에요. 지점에서 받아요.

한국주택금융공사의 보금자리론은 공사 홈페이지에서 신청하거나 은행을 직접 방문해 신청해요.

두 대출은 집을 살 때 쓰는 정책 모기지정책 모기지 나라가 재원을 대거나 지원하는 장기 주택담보대출이에요.라서 대상, 한도, 금리에 공식 기준이 따로 있어요.

누가 신청할 수 있나요?

디딤돌대출은 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인 자만 신청해요. 순자산도 함께 봐요.

부부 합산 순자산가액순자산가액 가진 자산의 합계에서 갚아야 할 빚을 뺀 금액이에요.이 통계청 가계금융복지조사의 소득 4분위 전체가구 평균값 이하여야 하고, 2026년 기준은 5.11억 원이에요.

만 30세 미만 미혼 세대주는 대상에서 빠져요. 직계존·비속과 같은 세대를 이루고 부양기간이 6개월 이상이면 가능하고, 직계비속은 부양기간 요건이 없어요.

보금자리론은 보유 주택 수와 신용을 봐요. 6억 원 이하 주택, 부부합산 연소득 7천만 원 이하, 담보주택을 뺀 무주택 또는 1주택이 기본 요건이에요.

신용은 NICE신용평가정보의 CB점수가 271점 이상인 경우만 취급해요.

소득, 집값, 한도, 금리는 한눈에 어떻게 다른가요?

소득과 집값 기준은 디딤돌대출이 더 좁고, 한도는 보금자리론이 더 커요. 아래 표는 2026년 10월 19일 공식 상품 안내 기준이에요.

2025년 6월 27일 이전에 계약한 디딤돌대출은 일반 2.5억 원, 생애최초 3억 원 이내로 한도가 달라요.

같은 집이라면 얼마까지 빌릴 수 있나요?

한도는 상품 한도와 LTV담보인정비율 집의 담보가치에 견줘 빌릴 수 있는 돈의 비율이에요., DTI총부채상환비율 주택담보대출 원리금과 다른 빚의 이자를 연소득과 견준 비율이에요. 기준으로 정해져요. 디딤돌대출은 이 기준 중 작은 금액이 한도이고, 생애최초는 LTV 80%(수도권·규제지역은 70%), DTI는 60% 이내예요.

보금자리론의 LTV는 아파트 기준 최대 70%이고, DTI는 최대 60%예요. 규제지역이면 10%p씩 깎이지만 생애최초나 실수요자 요건을 갖추면 깎이지 않아요. 개념은 LTV, DTI, DSR 글에 있어요.

1. 집값(가정)85㎡ 이하 아파트, 규제지역 아님, 선순위 채권 없음, DTI 기준 안이라고 가정5억 원
2. 보금자리론 LTV 한도5억 원 × 70%3.5억 원
3. 보금자리론 한도3.5억 원과 생애최초 한도 4.2억 원 중 작은 금액3.5억 원
4. 디딤돌대출 LTV 한도5억 원 × 80% (생애최초)4억 원
5. 디딤돌대출 한도4억 원과 생애최초 한도 2.4억 원 중 작은 금액2.4억 원

소득이 낮거나 기존 대출이 있으면 DTI 기준 때문에 실제 한도는 이보다 줄어요.

금리는 어떻게 정해지나요?

디딤돌대출 금리는 소득과 기간에 따라 달라져요. 국토교통부 고시에 따라 부부합산 연소득 수준별, 대출기간별로 정해지고, 고정금리·10년 고정 후 변동금리·5년 단위 변동금리·변동금리 방식이 있어요.

우대금리우대금리 급여이체, 카드 실적 같은 거래실적에 따라 대출금리에서 깎아 주는 부분이에요.도 붙어요. 신혼가구와 생애최초 주택구입자에게 각각 연 0.2%p(최대 5년)를 주고, 이 항목끼리는 중복 적용이 안 돼요.

청약(종합)저축 가입 5년 이상, 60회차 이상 납입이면 추가로 연 0.3%p가 적용돼요. 청약통장 쓰임은 주택청약종합저축 글에서 볼 수 있어요.

보금자리론은 고정금리 하나라 구조가 단순해요. 대출받은 날부터 만기까지 고정금리가 적용되고, 우대금리는 최대 1.0%p, 신혼가구는 0.3%p예요.

2026년 10월 안내 기준으로는 디딤돌대출 금리 구간이 더 낮아요. 디딤돌대출 안내에 적힌 금리는 연 2.85%에서 연 4.15%예요.

2026년 10월 1일 공시된 보금자리론 금리는 은행 방문 신청 기준 만기 10년 연 5.00%에서 50년 연 5.30%이고, 아낌e보금자리론은 연 4.90%에서 연 5.20%예요. 금리는 매달 바뀌니 신청하는 달의 공시를 확인해요.

갚는 동안 지켜야 할 조건도 다른가요?

실거주 의무는 두 대출 모두 있지만 기한이 달라요.

• 디딤돌대출: 대출받은 날부터 1개월 안에 전입해 2년 이상 실거주를 유지해요
• 보금자리론: 수도권 또는 규제지역규제지역 투기지역, 투기과열지구, 조정대상지역을 함께 부르는 말이에요. 주택이면 대출 실행 후 6개월 안에 전입하고 서류를 내요

보금자리론 구입용도는 소유권 이전(보존) 등기일로부터 3개월 이내에 신청해요. 3개월이 지나고 30년 이내이면 요건에 따라 보전용도로 봐요.

갚는 방식도 달라요.

보금자리론은 만기가 10년부터 50년까지 여섯 가지이고, 40년·50년 만기는 나이 조건이 있어요. 상환은 원리금균등, 원금균등, 체증식 분할상환체증식 분할상환 처음엔 적게 갚고 갈수록 갚는 금액을 늘리는 방식이에요. 방식이 있어요.

디딤돌대출은 10년, 15년, 20년, 30년 중에서 고르고 1년 거치나 비거치를 정해요.

중복 대출도 제한돼요. 디딤돌대출은 차주와 배우자가 다른 목적물로 주택담보(중도금)대출을 이용 중이면 받을 수 없어요.

어떤 상황이면 어느 쪽 기준부터 볼까요?

집값이 5억 원을 넘고 신혼도 2자녀 이상도 아니라면 디딤돌대출 집값 기준(5억 원)을 넘어요. 이때는 6억 원 이하인 보금자리론 기준을 봐요.

신혼부부의 합산 소득이 7천만 원을 넘어도 8,000만 원이면 두 대출 소득 기준 안이에요. 신혼 기준이 디딤돌은 8.5천만 원, 보금자리론은 혼인 7년 이내 8천5백만 원이에요.

다자녀 가구는 소득 기준이 디딤돌대출 7천만 원, 보금자리론 1억 원으로 갈려요.

만 30세 미만 미혼 세대주는 디딤돌대출 대상이 아니에요. 직계존·비속과 6개월 이상 같은 세대를 이룬 경우 등 예외를 확인해요.

신생아 가구는 주택도시기금의 신생아 특례 디딤돌대출이 따로 있어요. 조건은 공식 안내에서 확인해요.

신청 전에 어디서 확인하나요?

기준은 해마다 바뀌어서 신청 전 날짜를 확인해야 해요. 디딤돌대출은 주택도시기금 안내 페이지의 소득, 순자산, 집값 항목을, 보금자리론은 한국주택금융공사 상품소개의 신청대상과 대출요건을 봐요.

기준을 맞춘 뒤 신청, 담보 평가, 잔금일 실행 순서는 주택담보대출 절차 글에서 이어져요.

오늘 할 일은 내 합산 소득과 살 집의 평가액을 적어 두 페이지의 기준과 하나씩 맞춰 보는 거예요. DSR이 심사에 어떻게 쓰이는지는 신청 때 취급 기관에 물어봐요.