자동차 사고 보험 처리할까요 자비로 낼까요? 할증기준금액과 보험료 인상 비교

보험료가 연 50만 원인 입사 3년 차 다인 씨가 주차하다 남의 차를 긁어 수리비 100만 원이 나왔어요. 손해보험협회 설명서의 같은 조건 예시에서는 할증기준금액 200만 원 가입자의 보험료가 8만 3천 원 올라 58.3만 원이 돼요.

수리비 100만 원을 직접 내는 쪽보다 보험 처리가 덜 드는 조건이에요. 하지만 사고가 작아질수록 답이 뒤집혀요. 이 글은 남의 차를 고치는 물적사고만 다루고, 어느 쪽이 싼지는 보험금 크기와 보험료 인상 합계를 견줘서 정해요.

보험 처리를 하면 보험료는 왜 오르나요?

할인할증제도는 사고로 보험금을 지급한 경우 사고횟수와 피해규모를 감안해 갱신 때 자동차보험료를 올리거나 내리는 제도예요. 그래서 보험금을 받으면 지금 낸 보험료가 아니라 다음 갱신 보험료에 영향이 와요.

보험료는 교통법규 위반 이력, 사고 발생 실적, 직전 3년간 사고 유무와 건수 등을 기초로 산정돼요. 사고가 보험료에 닿는 길은 두 갈래예요.

• 우량할인·불량할증요율은 사고 내용(인적사고 상해정도, 물적사고 손해액 크기)에 따라 할증점수를 부과해 적용하는 요율이에요.
• 사고건수별 특성요율은 사고 내용과 별개로 직전 3년간 사고 유무와 사고 건수에 따라 적용하는 요율이에요.

할인할증 등급은 어떻게 오르나요?

할인할증 등급할인할증 등급 사고 이력에 따라 보험료를 깎거나 올리는 등급이에요.은 사고 점수만큼 올라가는 보험료 등급이에요. 등급의 기본 구조는 자동차보험료 글에서 다뤄요.

사고점수 1점당 1등급을 할증하고, 직전 3년간 무사고이면 매년 1등급씩 할인돼요. 한 번 오른 등급은 사고 없이 시간이 지나야 내려가요.

물적사고 할증기준금액이 있으면 소액 사고는 괜찮은가요?

물적사고 할증기준금액물적사고 할증기준금액 물적 사고의 보험금이 이 금액을 넘는지에 따라 등급 변동을 정하는 기준이에요.은 갱신계약을 맺을 때 물적 사고로 인한 보험금 수준에 따라 할인할증 적용등급이 바뀌는지 정하는 기준금액이에요. 기준금액 이하라고 해서 보험료가 그대로라는 뜻은 아니에요.

기준금액 200만 원을 고르면 200만 원 이하 물적사고 1건은 기존 등급이 유지되고, 200만 원 이하 2건이나 200만 원 초과 1건은 1등급 할증돼요.

다인 씨는 보험 처리와 자비 처리 중 무엇이 쌀까요?

다인 씨의 경우 공식 예시 숫자로 계산하면 보험 처리의 보험료 인상이 수리비보다 작아요. 가정은 두 가지예요. 지급보험금이 수리비 100만 원과 같고, 직전 3년간 무사고였어요.

1. 자비 처리수리비를 직접 부담100만 원
2. 보험 처리, 기준금액 200만 원58.3만 원 - 50만 원 (f10)8만 3천 원
3. 보험 처리, 기준금액 50만 원61.2만 원 - 50만 원 (f11)약 11만 2천 원

같은 예시에서 기준금액 50만 원 가입자는 약 11만 2천 원이 올라 총 보험료가 61.2만 원이 돼요. 보험금 100만 원이 기준금액 50만 원을 넘어서 등급 할증까지 함께 붙었기 때문이에요.

사고건수별 특성요율은 두 사람 모두 직전 3년 무사고 할인이 빠져 +10%, 사고건수 할증으로 +6%가 붙고, 기준금액 50만 원 가입자에게는 1등급 변동에 따른 +5%가 더해져요. 설명서는 실제 할증률이 개인별 등급에 따라 다르다고 덧붙여요.

보험료 인상이 몇 해 이어진다면 어떨까요?

사고건수별 특성요율은 직전 3년의 사고를 보기 때문에 인상이 한 번으로 끝나지 않을 수 있어요. 공식 자료에 몇 해 뒤 숫자는 없어서, 첫해 인상액이 세 번 그대로 반복된다고 단순히 가정해 더해 볼게요.

이 합계는 가정으로 만든 어림값이에요. 실제 인상액은 갱신 때마다 보험사 계산으로 정해져요.

1. 기준금액 200만 원8만 3천 원 x 3회 (가정)24만 9천 원
2. 기준금액 50만 원11만 2천 원 x 3회 (가정)33만 6천 원

세 번을 더해도 수리비 100만 원보다 적어요. 반대로 보험금이 이 합계보다 작다면 같은 가정에서는 자비로 내는 쪽이 싸요.

자비 처리가 더 싼 사고는 어떤 사고인가요?

자비 처리가 싼 사고는 보험금이 인상 합계보다 작은 사고예요. 위 가정대로 기준금액 200만 원이라면 24만 9천 원이 어림잡은 선이에요.

예를 들어 수리비가 20만 원이라면 같은 가정에서 보험 처리로 받는 돈보다 오르는 보험료 합계가 커져요. 이때는 직접 내는 쪽이 덜 들어요.

수리비가 150만 원이라면 반대예요. 같은 가정에서 인상 합계 24만 9천 원은 수리비의 일부일 뿐이라 보험 처리가 덜 들어요.

보험 처리에서 자주 하는 오해는 무엇인가요?

자주 나오는 오해는 공식 예시로 바로잡혀요.

• "기준금액 이하면 보험료가 안 올라요": 등급은 유지돼도 사고건수별 특성요율이 붙어요. 다인 씨 예시의 8만 3천 원이 바로 그 경우예요.
• "등급이 안 오르면 영향이 없어요": 무사고 할인이 빠지는 +10%와 사고건수 할증 +6%가 그대로 인상이에요.
• "기준금액을 낮게 잡으면 더 안전해요": 같은 사고에서 인상이 8만 3천 원에서 약 11만 2천 원으로 커져요.

사고 기록은 얼마나 오래 남나요?

사고 사실은 할인할증 등급과 사고건수요율에 반영돼요. 할인할증 등급은 평가대상기간과 과거 3년간의 사고실적으로 평가하고, 사고건수요율에는 직전 1년과 직전 3년간 발생한 보험사고 건수가 반영돼요. 사고 영향은 대략 3년을 보고 따지면 돼요.

사람이 다친 인적사고는 앞에서 본 것처럼 상해 정도에 따라 할증점수가 매겨져서 이 글의 계산을 그대로 쓰지 못해요. 이 경우는 보험사에 따로 확인하세요.

사고가 늘어나면 영향도 겹쳐요. 기준금액 200만 원 이하의 작은 사고라도 두 번이면 1등급 할증이 붙어요.

결정하기 전에 무엇을 확인하나요?

내 숫자는 공식 예시와 다르기 때문에 세 가지를 먼저 확인해야 해요. 사고가 난 날 바로 정하지 않아도 되도록 미리 알아 두면 좋아요.

1. 내 물적사고 할증기준금액이 얼마인지 보험사에 물어봐요.
2. 직전 3년간 사고가 있었는지 떠올려요.
3. 같은 사고라면 갱신 보험료가 얼마 오르는지도 함께 물어봐요.

갱신 등급은 보험사만 정확히 알아요. 사고자료의 소급 반영이나 과실비율 변경으로 과거 등급이 바뀐 경우 갱신계약의 등급은 계약을 맺을 보험사에 문의해야 해요.

보험료 구성과 담보는 자동차보험료는 어떻게 정해질까요?에서 이어져요. 오늘은 가입한 보험사에 내 할증기준금액부터 물어보세요.