뇌혈관질환, 뇌졸중, 뇌출혈 진단비는 무엇이 다를까요? 심장 진단비도 같은 구조

입사 2년 차 서현 씨의 증권에는 뇌출혈 진단비가 있어요. 뇌경색을 진단받으면 이 진단비가 나올지는 약관의 질병코드 범위에 달려 있고, 보험연구원 보고서(2018)에는 뇌출혈을 I60~I62로만 정한 상품도 나와요.

뇌출혈, 뇌졸중, 뇌혈관질환 진단비는 무엇이 다른가요?

세 진단비의 차이는 이름이 아니라 약관이 묶은 질병코드 범위예요. 뇌졸중은 뇌경색과 뇌출혈로 나뉘는 질환이라 이름으로는 뇌출혈보다 넓어요. 뇌혈관질환은 이름이 가장 넓지만, 실제로 넣는 코드는 담보마다 달라요.

코드는 한국표준질병·사인분류한국표준질병·사인분류 질병과 사망 원인에 붙이는 국가 공식 분류 코드 체계예요.를 따르는 질병 코드예요. 법령도 질병명과 질병코드를 통계법에 따라 고시된 이 분류에 따른다고 정해요.

법령의 노인성 질병 목록에는 I60 지주막하출혈부터 I64 출혈 또는 경색증으로 명시되지 않은 뇌졸중, I69 뇌혈관질환의 후유증까지 I60~I69 코드가 올라 있어요. 뇌혈관 쪽에만 이만큼 코드가 이어져요.

표는 뇌출혈 담보를 I60~I62로, 뇌출혈·뇌경색 담보를 I60~I63으로 정한 약관을 가정한 예시예요. 질병코드는 뇌내출혈이 I61, 뇌경색증이 I63이에요.

뇌졸중 진단비에는 어디까지 들어가나요?

뇌졸중 진단비의 범위는 약관의 뇌졸중 정의 항목에서 확인해요. 출혈 또는 경색증으로 명시되지 않은 뇌졸중(I64)을 넣는지도 그 항목에 적혀 있어요.

일과성 허혈발작은 G45 코드라서 I60~I63 범위 밖이에요. 일과성 허혈 발작은 뇌졸중과 따로 분류해요.

뇌혈관질환 진단비는 더 넓게 보나요?

뇌혈관질환 진단비는 이름은 가장 넓지만, 어떤 코드를 넣는지는 제도와 상품마다 달라요.

• 건강보험 산정특례의 뇌혈관질환은 I60~I67이에요. 후유증 I69는 빠져요.
• 손해보험협회에 공개된 한 상품의 신청 자료는 파열되지 않은 대뇌동맥류 등을 뇌혈관질환(3종)으로 두고 I64, I67, I68로 정의했어요. 뇌출혈 코드가 빠진 한 상품의 예예요.

같은 이름이라도 증권마다 코드 범위를 따로 읽어야 해요.

서현 씨는 뇌경색을 진단받았어요. 증권의 뇌출혈 진단비가 I60~I62만 보장하면 뇌경색 코드 I63은 범위 밖이에요. 뇌혈관질환 진단비가 따로 있는지부터 봐야 해요.

1. 뇌출혈 진단비I60~I62 담보라고 가정, 뇌경색 I63은 범위 밖0원
2. 뇌혈관질환 진단비약관이 I63을 포함한다고 가정500만 원
3. 뇌경색 진단 시 받는 진단비두 항목의 합계500만 원

담보 해당 여부와 금액은 모두 가정이에요. 실제로는 약관의 정의 항목이 I63을 넣었는지에 따라 달라져요.

심장 진단비도 같은 구조인가요?

심장 진단비도 담보 이름보다 코드 범위로 갈려요. 급성심근경색증 담보는 I21~I23이고, 허혈심장질환은 그보다 넓은 묶음이에요.

허혈심장질환허혈심장질환 심장 근육에 피가 모자라서 생기는 질환의 묶음이에요.은 심장 근육에 피가 모자라서 생기는 질환의 묶음이에요. 건강보험 산정특례는 허혈심장질환을 I20~I25로 올려 두었어요.

협심증은 I20으로 분류돼서 급성심근경색증 보장에서 빠져요. I21~I23만 보는 급성심근경색증 진단비라면 협심증 진단으로는 받기 어려워요.

심혈관질환이라는 더 넓은 이름도 있어요. 한 상품의 예로, 손해보험협회에 공개된 신청 자료는 급성심근경색증을 I21~I23으로, 협심증 등을 I20, I24, I25로, 부정맥을 I47~I49로, 심부전을 I50으로 나눠 정의했어요.

정현 씨는 협심증 진단을 받았어요. 증권에 급성심근경색증 진단비만 있으면 코드 I20이 범위 밖이에요. 허혈심장질환 진단비라면 코드 범위를 약관에서 확인해요.

진단은 어떤 검사로 확정하나요?

진단 확정은 의사의 진단과 약관이 정한 검사 근거로 해요. 약관마다 요구하는 검사 문구를 직접 읽어야 해요.

• 뇌출혈과 뇌경색: 병력, 신경학적 검진과 함께 뇌 CT, MRI, 뇌혈관조영술 등 검사를 기초로 하도록 정하는 예가 있어요.
• 급성심근경색: 병원 의사가 병력과 함께 심전도, 심장초음파, 관상동맥촬영술, 혈액 심장효소검사 등을 기초로 확정해야 한다고 정하는 예가 있어요.

자주 헷갈리는 점은 무엇인가요?

이름만 보고 범위를 짐작하면 틀리기 쉬워요. 세 가지가 특히 자주 엇갈려요.

• 뇌졸중 진단비가 있으면 뇌출혈과 뇌경색이 모두 된다고 여기기 쉬워요. 범위는 약관의 코드로 정해져요.
• 뇌혈관질환 진단비가 가장 넓다고 여기기 쉬워요. 한 상품은 I64, I67, I68만 뇌혈관질환(3종)으로 정했어요.
• 심장 진단비가 있으면 협심증도 된다고 여기기 쉬워요. 급성심근경색증 담보에서는 I20이 빠져요.

세 가지 모두 증권의 이름이 아니라 약관의 질병코드 범위로 가려져요.

가입 직후 진단은 바로 보장되나요?

면책기간면책기간 보장이 시작되기 전에 보험금을 지급하지 않는 기간이에요.과 감액기간감액기간 보장이 시작된 뒤에도 보험금을 일부만 지급하는 기간이에요.은 약관이 정해요. 뇌와 심장 진단비에 붙는지는 약관의 해당 담보 항목에서 확인해요.

암보험의 면책기간과 감액기간 구조는 암보험 진단비 글에 정리했어요. 뇌·심장 담보에도 같은 기간이 붙는지는 약관에서 확인해요.

내 증권에서는 어떤 순서로 확인하나요?

증권의 진단비진단비 진단이 확정되면 정해진 금액을 주는 보험금이에요. 이름과 약관의 코드 범위를 나란히 놓고 보면 돼요. 보험증권 보는 법을 먼저 읽으면 담보 이름을 찾기 쉬워요.

1. 1단계 담보 이름 찾기

   보험증권보험증권 보험계약이 체결됐다는 증거로 보험회사가 주는 문서예요.에서 뇌출혈, 뇌졸중, 뇌혈관질환, 급성심근경색증, 허혈심장질환 같은 담보 이름을 모두 적어요.

2. 2단계 약관 정의 읽기

   각 담보의 정의 항목에서 질병분류번호(I60, I63 같은 코드)와 제외 질병을 확인해요.

3. 3단계 기간과 조건 확인

   보장 시작일, 면책기간, 감액기간, 진단 확정에 필요한 검사를 담보마다 적어요.

4. 4단계 빈 곳 확인

   뇌경색이나 협심증처럼 어느 담보에도 안 들어가는 질병이 있는지 봐요.

보험사 상담 전에 담보 이름과 코드 범위를 표로 적어 가면 빈 곳을 바로 물어볼 수 있어요.