1억 모으기, 월 얼마씩 몇 년 모아야 할까요? 금리·기간별 월 저축액 역산

입사 3년 차 지호 씨는 2026년 10월 현재 월 150만 원을 저축할 수 있어요. 5년 안에 1억 원을 만들려면 연 3% 적금(가정)이어도 월 156만 5,670원을 넣어야 해요.

150만 원을 그대로 5년 넣으면 세후 만기 금액이 9,580만 원대라서 약 419만 원이 모자라요. 이 글의 금리는 모두 계산용 가정이에요. 지금 파는 상품의 금리가 아니에요.

1억 모으기는 월 얼마씩 몇 년이면 되나요?

월 저축액은 기간이 정하는 몫이 커요. 이자가 없다면 1억 원을 개월 수로 나눈 금액이 월 저축액이에요.

적금 세후 이자가 붙으면 그 금액보다 월 저축액이 조금 줄어요.

3년에서 5년으로 늘리면 월 저축액이 110만 원 넘게 줄어요. 5년에서 10년으로 늘리면 82만 원 더 줄어요.

월 100만 원만 저축할 수 있다면 같은 가정으로 92개월, 7년 8개월이 걸려요. 91개월째 만기 금액은 9,985만 3,390원이라 한 달이 모자라요.

적금 이자는 얼마나 붙고 세금은 얼마나 떼나요?

적금은 첫 달에 넣은 돈이 가장 오래 이자를 받아요. 이 글은 단리 적금의 이자를 월 납입액 × 연 금리 ÷ 12 × (1+2+…+개월 수)로 계산했어요.

매달 첫날 납입하고 한 달 단위로 이자를 셈한다고 가정했고, 월 저축액은 원 단위에서 올렸어요. 실제 상품의 이자 계산 방식은 상품설명서에서 확인해요.

단리단리 원금에만 약정한 이자율을 적용해 이자를 주는 방식이에요.는 원금에 대해서만 약정한 이자율을 적용해 이자를 지급하는 방식이에요. 단리와 복리가 시간이 지나며 얼마나 벌어지는지는 단리와 복리 글에서 다뤄요.

적금 이자도 소득세법상 이자소득이자소득 예금, 적금, 채권처럼 돈을 맡기거나 빌려주고 받는 이자로 생긴 소득이에요.이에요. 이자를 줄 때 세금을 미리 떼는 원천징수원천징수 회사가 월급을 줄 때 세금을 미리 떼어 내는 거예요.로 일반 이자소득의 소득세 14%와 그 10%인 지방소득세 1.4%를 떼요.

금융감독원 비교공시도 합쳐서 15.4%를 뺀 세후 이자율세후 이자율 이자에 붙는 세금을 뗀 뒤 실제로 받는 금리예요.로 계산해요. 세금 구조는 이자소득세 글에 자세히 정리했어요.

1. 납입 원금150만 원 × 60개월9,000만 원
2. 세전 이자150만 원 × 3% ÷ 12 × 1,830 (1부터 60까지의 합)686만 2,500원
3. 이자소득세 15.4%세전 이자 686만 2,500원 × 15.4%105만 6,825원
4. 세후 만기 금액9,000만 원 + 세후 이자 580만 5,675원9,580만 5,675원
5. 1억 원까지 부족한 금액1억 원 - 9,580만 5,675원419만 4,325원

같은 조건에서 월 150만 원은 63개월째에 1억 원을 넘어요.

단리, 월복리, 투자 가정은 월 저축액이 얼마나 달라지나요?

5년 기준으로 월 저축액은 방식에 따라 약 166만 원에서 146만 원 사이예요. 표의 이자 몫은 1억 원에서 5년 동안 낸 원금을 뺀 값이에요.

복리복리 붙은 이자를 원금에 더해 그 합계에 다시 이자를 계산하는 방식이에요.는 가입기간 중 월 또는 연 단위로 생긴 이자를 원금에 더해 새 원금으로 다음 이자를 계산하는 방식이에요.

5년 기준 월복리 적금의 세후 월 저축액은 단리와 월 4,060원 차이예요. 10년이면 단리 월 73만 8,799원, 월복리 월 73만 1,382원으로 월 7,417원 차이예요.

5년 단리 적금에서 1억 원 중 원금은 9,394만 200원이고 이자는 약 606만 원이에요. 원금 비중이 94%라서 월 저축 습관이 목표를 정해요.

표의 투자 항목은 매달 같은 금액을 넣는 적립식 투자적립식 투자 정해진 주기마다 일정한 금액으로 같은 자산을 꾸준히 사 모으는 투자 방법이에요.에 연 5% 수익을 가정한 값이에요. 세금과 수수료는 넣지 않았어요.

월 저축액을 늘릴까요, 기간을 늘릴까요?

기간을 늘리는 쪽이 월 저축액을 가장 크게 줄여요. 기준은 연 3% 단리 적금 5년, 월 156만 5,670원이에요.

금리가 1%포인트 오를 때보다 기간을 6개월 늘릴 때 월 저축액이 약 5배 더 줄어요. 월 저축액을 10만 원 늘리면 목표가 3개월 앞당겨져요.

금리가 중간에 바뀌거나 중간에 해지하면 어떻게 되나요?

변동금리변동금리 정해진 주기마다 대출 기준금리 변동에 맞춰 대출금리가 바뀌는 방식이에요. 적금은 가입 후 금리가 내려가면 만기 금액이 줄어요. 고정금리고정금리 대출받을 때 정한 금리가 만기까지 그대로 적용되는 방식이에요. 상품이면 이 계산은 해당하지 않아요. 가입한 상품이 어느 쪽인지는 상품설명서에서 확인해요.

1. 처음 2년연 3% 가정연 3%
2. 이후 3년연 2% 가정연 2%
3. 세후 만기 금액매달 이자를 그 달의 금리로 계산, 세율 15.4%9,831만 1,237원
4. 1억 원까지 부족한 금액1억 원 - 9,831만 1,237원약 169만 원

이 경우 1억 원을 맞추려면 월 저축액을 156만 5,670원에서 159만 2,565원으로 올려야 해요.

금융감독원은 예·적금을 만기 전에 해지하면 약정 금리를 받지 못하고, 가입 후 지난 기간에 따라 다른 중도해지 금리중도해지 금리 만기 전에 해지할 때 약정 이율 대신 적용되는 낮은 금리예요.가 적용된다고 안내해요. 아래 계산의 연 1%는 이 글이 정한 가정이에요.

1. 연 3% 그대로 계산한 세후 이자약정 금리를 모두 준다고 가정220만 5,387원
2. 중도해지 금리 연 1% 가정의 세후 이자1%는 가정한 값, 세율 15.4%73만 5,129원
3. 이자 차이220만 5,387원 - 73만 5,129원147만 258원

해지 금리는 상품마다 달라서 가입 전에 상품설명서의 중도해지 항목을 확인해요.

세금이 없는 계좌에서도 월 저축액이 크게 달라지나요?

세금을 0원으로 놓아도 5년 기준 월 저축액은 154만 8,587원으로, 15.4% 세금을 낸 156만 5,670원보다 월 1만 7,083원만 적어요.

ISA와 청년 정책 적금은 따로 가입 조건이 있는 제도라 이 글 계산에서 뺐어요. 조건이 맞는다면 각 글에서 확인해요.

이번 주에 할 일

먼저 월급에서 고정지출을 빼고 매달 무리 없이 넣을 금액을 정해요. 그 금액으로 위 표에서 1억 원까지 걸리는 기간을 어림해 봐요.

그다음 금융감독원 금융상품통합비교공시의 적금 목록에서 세후 이자 예시를 보고 내 계산과 비교해요.

공시의 세전 이자율은 우대조건을 반영하지 않은 기본금리예요. 세후 이자 예시는 원 단위 절사, 복리는 월복리를 가정해 계산한 금액이라 실제 수령액과 차이가 날 수 있어요. 자유적립식 적금은 적금액이 일정하지 않아 예시를 산출하지 않아요.