종신보험과 정기보험은 무엇이 다를까요? 보장 기간, 보험료, 해지환급금 비교

지민 씨는 입사 2년 차에 "저축도 된다"는 설명과 함께 월 10만 원짜리 종신보험을 권유받았어요. 답부터 말하면 두 보험은 보장하는 기간과 돈의 흐름이 달라요.

종신보험과 정기보험은 둘 다 금융감독원이 보장성 보험보장성보험 살아서 받는 돈이 낸 보험료를 넘지 않는, 위험보장이 목적인 보험이에요.으로 분류해요. 사망에 대비하는 보험이지, 돈을 불리는 상품이 아니에요.

종신보험과 정기보험은 무엇이 다른가요?

가장 큰 차이는 보장하는 기간이에요. 종신보험은 종신토록 사망 등을 보장하는 보장성 보험이에요.

정기보험은 일정 기간만 보장하는 사망 보장 보험이에요. 여기서 보험기간보험기간 보험회사가 보험금 지급을 보장하는 기간이에요.은 보험회사가 보험금 지급을 보장하는 기간이에요.

정기보험이라고 모두 돌려받는 돈이 없는 것은 아니에요. 순수보장만 목적으로 하면 만기 환급금이 적거나 없을 수도 있어요. 가입하려는 상품이 어떤 구조인지는 상품설명서에서 확인해요.

보험금의 크기는 보험가입금액이 기준이에요. 금융감독원 용어집은 종신보험의 보험가입금액이 1억 원이면 사망 시 사망보험금 1억 원이 지급된다고 예시해요.

정기보험 보험료가 더 낮은 이유는 뭘까요?

정기보험은 보장하는 기간이 짧은 만큼 보험료가 낮아요. 보험료는 사고가 날 가능성이 높고 지급될 보험금의 규모가 클수록 높아져요.

종신보험은 평생 보장하니 언젠가는 사망보험금을 지급하게 돼요. 정기보험은 정한 기간이 끝나면 보장도 끝나요.

다만 월 보험료가 낮다고 총 비용이 적은 것은 아니에요. 매달 내는 보험료가 저렴해도 오랜 기간 납입하면 총 보험료는 큰 금액이 돼요.

1. 정기보험 (월 3만 원 가정)3만 원 × 12개월 × 20년720만 원
2. 종신보험 (월 10만 원 가정)10만 원 × 12개월 × 20년2,400만 원
3. 총 납입액 차이2,400만 원 − 720만 원1,680만 원

월 3만 원과 10만 원은 계산을 보여 주려고 정한 숫자예요. 실제 보험료는 권유받은 상품의 상품설명서에서 확인해요.

종신보험을 해지하면 낸 보험료를 돌려받나요?

종신보험은 해지해도 낸 보험료 전액을 돌려받는 구조가 아니에요. 10년 이상 보험료를 납입해도 해지환급금해지환급금 보험계약을 해지할 때 보험회사가 돌려주는 돈이에요.이 원금보다 적을 가능성이 높아요.

해지환급금은 보험계약이 해지되었을 때 보험회사가 보험계약자에게 돌려주는 금액이에요.

이유는 적립 방식에 있어요. 적립금액은 납입한 보험료에서 사망보험금 지급을 위한 재원(위험보험료위험보험료 보험료 중 사고를 당한 가입자의 보험금으로 쓰이는 몫이에요., 비용, 수수료 등)을 뺀 금액이에요.

보험은 낸 보험료의 원금이 그대로 적립되지 않아서 해지환급금이 낸 보험료보다 적거나 아예 없을 수도 있어요.

앞의 가정대로 지민 씨가 20년 동안 2,400만 원을 냈더라도, 해지할 때 그 금액이 그대로 돌아오지는 않아요.

실제로 얼마를 받는지는 계약한 보험의 약관과 상품설명서에서 확인해야 해요.

보장성 보험과 저축성 보험은 무엇이 다른가요?

보장성 보험은 위험에 대비하는 보험이고, 저축성 보험은 목돈을 모으는 보험이에요. 종신보험과 정기보험은 앞쪽에 속해요.

종신보험을 저축성 보험처럼 기대하면 구조가 맞지 않아요.

보험료를 계속 낼 수 있는지는 어떻게 따지나요?

보험료 부담은 가입 전에 소득과 비교해 봐야 해요. 보험은 장기간 유지하는 것을 전제로 만든 상품이라서, 소득에 비해 보험료가 부담스럽지 않은지 따져 본 뒤 가입하는 것이 바람직해요.

종신보험을 중간에 해지하면 앞서 본 대로 낸 돈보다 적게 돌려받을 가능성이 높아요. 그래서 유지할 수 있는 금액인지가 첫 번째 기준이에요.

갱신형인지도 확인해야 해요. 갱신형은 초기 보험료가 상대적으로 저렴하지만 일정 기간이 지나면 갱신되어 계속 오를 수 있어요.

퇴직 이후 소득이 줄어도 만기까지 계속 내야 하면 부담이 커지고, 이때 해지하면 보장을 받지 못해요.

종신보험을 저축이나 연금으로 써도 되나요?

종신보험은 저축이나 연금 대신 쓰기에 맞지 않아요. 금융감독원은 2021년 소비자경보에서 종신보험이 저축 목적으로는 적합하지 않다고 안내했어요.

그 경보가 나온 배경이 있어요. 일부 모집인들이 사회초년생들의 목돈 마련과 재테크 관심을 이용해 종신보험을 저축성 보험으로 설명하며 가입을 권유했어요.

자주 나오는 설명 세 가지를 공식 기준으로 짚어 볼게요.

• "연금보험보다 유리하다"는 설명: 일부 설계사들이 이렇게 설명하지만 금융감독원은 잘못된 사실이라고 밝혔어요.
• "연금으로 바꿀 수 있다"는 설명: 연금전환 특약이 붙은 종신보험 같은 결합 상품도 있지만, 보장성보험과 저축성보험은 가입 목적과 보장이 달라서 목적을 다시 검토해야 해요.
• "저축 대신 넣으면 된다"는 설명: 저축이나 연금을 원하면 해당 금융상품에 가입하는 것이 합리적이에요.

연금 목적이라면 연금저축과 IRP 비교 글에서 구조를 볼 수 있어요.

어떤 상황에서 어느 쪽을 고려하나요?

경제활동 기간만 보장받고 싶다면 정기보험이 먼저예요. 금융감독원은 경제활동 기간만 보장받으려는 경우 종신보험보다 정기보험이 더 적당하다고 안내해요.

평생 보장을 원한다면 종신보험이 맞아요. 이 경우 보험료를 오래 내야 하니 총 납입액을 먼저 계산해 보세요.

저축이나 연금이 목적이라면 보험이 아니라 그 목적의 상품이 맞아요.

보험료가 싸다는 이유만으로 고르면 안 돼요. 보험료가 저렴하다고 가입한 뒤 정작 필요한 보장을 받지 못하는 경우가 많아요.

오늘 할 일은 하나예요.

권유받은 상품의 상품설명서에서 보험기간과 보험금 지급제한 사항을 찾아 보고, 금융감독원 파인의 보험 가입 전 주요 체크사항과 비교해 보세요.