보험료 부담될 때 해지 말고 쓸 방법은? 보험계약대출, 감액완납, 부활 정리

월 보험료가 부담돼 해지를 고민한다면, 해지 전에 먼저 확인할 제도가 있어요. 가입한 약관에서 쓸 수 있는 제도를 찾아보세요. 보험계약대출, 자동대출납입, 감액, 감액완납, 납입일시중지가 대표적이에요.

보험을 해지하면 무엇을 잃나요?

해약환급금해약환급금 보험계약을 중간에 끝낼 때 계약자가 돌려받는 돈이에요.은 계약을 해지할 때 보험회사가 돌려주는 돈이에요. 중도에 해약하면 이 돈이 낸 보험료보다 적거나 없을 수 있어요. 낸 보험료에서 위험보험료와 계약체결·관리비용 등을 빼고 돌려주기 때문이에요.

돈만 문제가 아니에요. 보험료 미납으로 계약이 해지되면 해지 이후에 생긴 보험사고는 보장되지 않아요.

그래서 해지는 마지막 선택으로 두고, 아래 제도를 먼저 따져 봐요. 제도마다 비용과 보장 변화가 달라서 내 상황에 맞는 것을 골라야 해요.

보험료를 못 내면 계약은 언제 해지되나요?

계속보험료가 약정한 시기에 지급되지 않으면 보험회사는 상당한 기간을 정해 최고하고, 그 기간 안에 내지 않으면 계약을 해지할 권한이 생겨요. 이 독촉을 납입최고납입최고 연체된 보험료를 내라고 보험회사가 알리는 독촉이에요.라고 해요.

현행 질병·상해보험 표준약관에서 납입최고 기간은 14일(보험기간 1년 미만은 7일) 이상이에요. 이 기간이 끝나는 날까지 보험료를 내지 않으면 그다음 날 계약이 해지돼요.

급전이 필요하면 보험계약대출을 받아도 되나요?

보험계약대출보험계약대출 가입한 보험의 해약환급금 범위에서 보험회사에 빌리는 대출이에요.은 급전이 필요할 때 해지하지 않고 쓰는 방법이에요. 보험기간 중 가입한 보험의 해지환급금 범위 안에서 보험회사로부터 일부 금액을 빌려요.

만기에 환급금이 없는 순수보장성보험이나 소멸성 특약은 보험계약대출이 제한돼요. 조심할 점은 네 가지예요.

• 이자를 내지 않아도 연체이자는 부과되지 않지만, 미납이자는 대출 원금에 합산돼요.
• 대출원리금이 해지환급금을 초과하면 보험계약이 해지될 위험이 있어요.
• 보험료를 내지 않아 계약이 해지되면 해지환급금에서 대출 원리금을 제외한 금액만 지급될 때가 있어요.
• 연금보험에서 대출을 상환하지 않으면 연금 수령이 제한되는 경우가 있어요.

보험료 납입이 어려울 때 해지 대신 쓸 제도는 무엇인가요?

보험료 납입이 어려울 때 계약을 유지하는 제도로 감액, 감액완납, 납입일시중지, 자동대출납입, 중도인출이 있고, 보험상품에 따라 적용이 제한되기도 해요. 내 계약에서 되는 제도는 약관으로 확인해야 해요.

보험료를 대출로 대신 내는 자동대출납입

자동대출납입자동대출납입 보험료를 계약대출로 자동으로 대신 내는 제도예요.은 보험료를 빌려서 내는 방식이에요. 해지환급금 범위 안에서 매월 보험료에 해당하는 금액이 보험계약대출금으로 처리되고 자동으로 납입되어 계약이 유지돼요.

납입최고 기간이 지나기 전까지 신청해야 하고, 대출한 보험료에는 이자를 내야 해요. 대출한 보험료와 이자의 합계액이 해약환급금보다 많아지면 자동대출납입이 중단되어 보험료가 미납될 위험이 있어요.

현행 질병·상해보험 표준약관 기준으로 자동대출납입 기간은 최초 자동대출납입일부터 1년이 한도이고, 그 뒤에는 다시 신청해야 해요. 다른 상품은 가입한 약관에서 기간을 확인하세요.

1. 월 보험료 (가정)한 달에 대출로 처리되는 금액10만 원
2. 12개월 대출 원금10만 원 × 12개월, 이자 제외120만 원

보험료와 보장을 함께 줄이는 감액과 감액완납

감액은 보장을 줄여 보험료를 낮추는 방법이에요. 보험가입금액을 줄이고 보험료를 낮춰 계약을 유지하며, 감액된 부분은 해지한 것으로 처리해 해지환급금을 지급해요.

감액완납감액완납 보험료 납입을 멈추고 보장금액을 줄여 계약을 유지하는 제도예요.은 보험료 납입을 아예 멈추는 방법이에요. 앞으로 낼 보험료 납입을 멈추고 그 시점의 해지환급금으로 새 보험가입금액을 정해 보험료를 완납한 것으로 처리하며, 보험기간과 보험금 지급조건은 그대로이지만 보장금액은 줄어요.

잠시 쉬는 납입일시중지와 중도인출

납입일시중지는 보험료를 일정 기간 쉬는 방법이에요. 해지환급금에서 위험보험료와 사업비 등이 차감되므로 이를 충당하지 못하면 계약이 자동해지될 수도 있어요. 쉬는 동안에도 계약 유지 비용은 해지환급금에서 빠져나가요.

중도인출은 쌓아 둔 돈의 일부를 먼저 꺼내 쓰는 방법이에요. 보험상품에 따라 일정 한도 안에서 이자 없이 인출하지만, 나중에 받을 만기환급금 또는 해지환급금이 줄어요.

이미 해지된 보험은 다시 살릴 수 있나요?

보험료 미납으로 해지되고 해지환급금이 지급되지 않았다면 일정한 기간 안에 연체보험료에 약정이자를 붙여 내고 계약의 부활을 청구해요. 상법은 이 기간을 숫자로 정하지 않아요. 이를 보험계약 부활보험계약 부활 해지된 보험의 효력을 연체 보험료를 내고 되살리는 절차예요.이라고 해요.

기간은 약관에 있어요. 현행 질병·상해보험 표준약관은 해지된 날부터 3년 이내로 정하고 있고, 가입 시점 약관에 따라 2년인 계약도 있어요. 환급금을 받으면 이 길이 막히므로 먼저 보험회사에 문의하세요.

부활에는 조건이 붙어요.

• 보험회사가 부활 청약을 심사한 뒤 승낙 여부를 정해요.
• 청약할 때 계약 전 알릴 의무를 다시 이행해야 하고, 위반하면 계약해지와 보험금 지급 제한이 따르기도 해요. 부활되더라도 해지 후 부활 전에 생긴 보험사고는 보장되지 않아요.

어떤 순서로 확인하면 되나요?

1. 1단계 해약환급금과 대출 가능 여부 확인

   보험회사 고객센터나 증권에서 월 보험료, 해약환급금, 보험계약대출 가능 여부를 확인해요.

2. 2단계 납입최고를 받기 전에 제도 선택

   급전이면 보험계약대출, 보험료가 문제라면 감액, 감액완납, 납입일시중지, 자동대출납입 중 약관에 있는 제도를 골라요.

3. 3단계 변경 내용 확인

   계약 내용 변경을 신청하고 보험회사가 승낙하면 그때부터 변경된 내용으로 계약이 유지돼요. 증권이나 서면에 반영됐는지 보관해 둬요.

4. 4단계 이미 해지됐다면 부활 문의

   해약환급금을 받기 전에 부활 가능 기간과 필요한 서류를 보험회사에 물어봐요.

가입한 보험의 월 보험료와 해약환급금부터 확인해 보세요. 쓸 수 있는 제도는 금융감독원 보험계약 유지 시 유의사항에서 한 번에 볼 수 있어요.