연금저축펀드와 연금저축보험, 무엇이 다를까요? 원금 보장, 납입 방식, 계좌 옮기기 비교

입사 2년 차 지민 씨는 월 30만 원을 연금저축연금저축 연금 수령을 목적으로 세제 혜택을 받으며 따로 모으는 개인 계좌예요.에 넣으려는데, 증권사에는 펀드가 보이고 보험사에는 보험이 보여서 고민이에요. 답부터 말하면 원금 보장은 연금저축보험만 해당하고, 납입액을 그때그때 바꾸는 자유적립식은 연금저축펀드예요.

연금저축펀드와 연금저축보험은 무엇이 다른가요?

연금저축은 어느 회사와 어떤 계약을 맺느냐에 따라 연금저축펀드와 연금저축보험으로 나뉘어요. 연금저축펀드는 투자중개업자와 맺는 집합투자증권 중개계약이고, 연금저축보험은 보험계약을 취급하는 기관과 맺는 보험계약이에요.

핵심 차이는 아래 표에 모았어요.

보험료를 못 내는 달이 생기면 어떻게 되나요?

연금저축펀드는 자유적립식자유적립식 원하는 시기에 원하는 금액을 넣는 납입 방식이에요.이라 넣을 달과 쉬는 달을 직접 정해요. 연금저축보험은 정기납입정기납입 정해진 날짜에 정해진 금액을 내는 납입 방식이에요.이라 정해진 보험료를 정해진 날에 내요.

보험계약에서 계속보험료를 약정한 시기에 내지 않으면 보험자는 상당한 기간을 정해 최고하고, 그 기간 안에도 내지 않으면 계약을 해지할 수 있어요.

일시적으로 어려울 때는 보험료 납입 유예제도로 납입을 일정 기간 중지해도 계약은 유지돼요.

월급이 들쭉날쭉하면 자유적립식이 편하고, 매달 같은 금액을 자동으로 쌓고 싶으면 정기납입이 맞아요.

지민 씨처럼 월 30만 원을 꾸준히 넣을 수 있다면 두 방식 모두 부담이 크지 않아요.

원금이 보장되는 쪽은 어디인가요?

연금저축보험은 원금이 보장되고 연금저축펀드는 보장되지 않아요. 이유는 수익 방식이 달라서예요.

펀드는 실적배당실적배당 운용 결과에 따라 수익을 나눠 받는 방식이에요.이라 운용 성과에 따라 적립금이 오르내려요. 보험은 공시이율공시이율 보험회사가 시중금리 등을 반영해 정기적으로 공시하는, 저축성 보험의 적립금에 붙는 이율이에요.을 적용하고, 이율의 뜻은 보장성과 저축성 보험 글에서 다뤄요.

예금자보호제도예금자보호제도 금융회사가 예금을 못 돌려줄 때 예금보험공사가 대신 돌려주는 제도예요.도 같은 방향으로 갈려요. 보험은 보호 대상이고 펀드는 아니에요.

보호 한도는 1억 원이고, 연금저축보험은 같은 회사의 다른 예금과 따로 이 한도를 적용해요. 2025년 9월 1일부터 적용된 기준이에요.

보험에도 불편한 점이 있어요. 연금저축보험은 상품 특성상 연금개시 전 일부 인출이 불가능해 전부 해약해야 하는 경우가 있어요.

비용은 언제 떼이나요?

연금저축보험은 낸 보험료 일부가 사업비사업비 보험료에서 계약 모집과 관리에 쓰려고 떼는 비용이에요.로 쓰이고, 연금저축펀드는 갖고 있는 동안 보수가 나가요.

금융위원회의 2019년 설명에 따르면 보험료는 위험보험료, 부가보험료, 저축보험료로 나뉘고, 부가보험료인 사업비는 계약체결비용과 계약관리비용으로 구성돼요. 계약을 조기에 해지하면 일정 금액을 공제할 수 있도록 허용돼 있어서 초기 해지는 환급금이 줄어요.

펀드의 보수는 매일 운용자금에 비례해 계산하고, 실제로는 3개월마다 일할 계산해 부과해요. 보수 계산은 수수료와 보수 글에 자세히 있어요.

1. 연 납입액월 30만 원 × 12개월360만 원
2. 보험: 사업비납입 보험료의 10%를 사업비로 가정36만 원
3. 보험: 적립액360만 원 - 36만 원324만 원
4. 펀드: 1년 보수연평균 잔액 180만 원, 보수 연 0.5% 가정9,000원

연금은 어떤 방식으로 받나요?

확정기간형확정기간형 정해진 기간 동안만 연금을 나눠 받는 방식이에요.은 두 상품 모두 고를 수 있어요. 종신형종신형 살아 있는 동안 계속 연금을 받는 방식이에요.은 생명보험사의 연금저축보험에서만 받아요.

연금을 받을 때 붙는 세금은 연금소득세 글에서 따로 비교해요.

연금저축신탁은 지금 가입할 수 있나요?

연금저축신탁은 2018년부터 판매가 중지됐어요. 그래서 새로 고를 선택지는 펀드와 보험이에요.

이미 신탁 계좌가 있다면 아래 이체 제도로 펀드나 보험으로 옮길 수 있는지 먼저 확인해 봐요.

연금저축 계좌는 다른 회사나 다른 상품으로 옮길 수 있나요?

연금수령이 개시되기 전인 다른 연금계좌로 옮기면 인출로 보지 않아 과세하지 않고 연금가입기간도 이어져요. 연금저축계좌(신탁, 보험, 펀드)는 다른 연금저축보험이나 연금저축펀드로 전액 옮기는 데 제한이 없어요.

옮기기 전에 확인할 점

• 연금저축보험은 가입 후 통상 7년 안에 계좌이체를 하면 해지공제액이 발생할 수 있어요
• 종신연금을 수령 중인 계좌는 옮길 수 없고, 계좌 안의 일부 금액만 옮기는 것도 제한돼요
• 해지하고 새로 가입하는 것은 이체가 아니에요. 연금개시 전에 해지하거나 일부 인출하면, 부득이한 사유가 아닌 한 기타소득세가 부과돼요

이체는 어떤 순서로 하나요?

1. 1단계 옮겨 갈 회사에서 신청하기

   이체받을 계좌의 금융회사를 방문하거나 온라인으로 신청해요. 기존 회사에서 먼저 해지하지 않아요.

2. 2단계 이체 의사 확인에 답하기

   계좌이체는 신규계좌 개설과 이체 신청서 작성, 이체 의사 확인 통화, 환매 후 송금, 이체 결과 확인 순으로 진행돼요.

3. 3단계 이체 결과 확인하기

   펀드 계좌는 환매환매 펀드 지분을 되팔아 현금으로 돌려받는 일이에요.한 뒤 송금되니, 결과 통보를 받으면 새 계좌의 적립금을 확인해요.

자주 하는 오해는 무엇인가요?

첫째, 원금 보장이니 중간에 해지해도 손해가 없다는 생각이에요. 보험은 초기 해지에 공제가 있고(일정 금액 공제가 허용돼요), 연금개시 전 해지에는 기타소득세 불이익이 따로 붙어요.

둘째, 이체하면 무조건 비용이 없다는 생각이에요. 연금저축보험에서 옮길 때는 가입 후 7년 안인지 먼저 따져 봐요. 이체 비용과 해지공제는 가입한 상품의 약관에서 확인해요.

셋째, 펀드는 원금이 줄고 보험은 안 줄어드니 보험이 낫다는 생각이에요. 두 상품은 비용이 빠지는 시점과 원금 보장 여부가 다를 뿐이에요. 고르는 기준은 내 납입 습관과 손실을 받아들이는 정도예요.

어떤 사람에게 어느 쪽이 맞나요?

금융감독원은 위험회피형(원금보장)에는 연금저축보험을, 위험선호형에는 연금저축펀드를 안내해요. 상황별로 나누면 이래요.

• 월급이 불규칙해서 납입액을 바꾸고 싶다면 연금저축펀드가 맞아요.
• 원금 보장과 예금자보호가 먼저이고 종신형까지 보고 싶다면 생명보험사의 연금저축보험이 맞아요.
• 이미 신탁이나 다른 상품이 있다면 계좌이체로 옮겨 봐요.
• 가입한 지 7년이 안 된 연금저축보험이라면 옮기기 전에 해지공제부터 확인해요.

오늘은 금융감독원 통합연금포털의 연금저축 비교공시에서 가입하려는 상품의 수익률과 수수료율을 비교해 봐요.