마이너스통장과 신용대출, 무엇이 다를까요? 이자·신용점수·한도로 비교해요

입사 2년 차 준호 씨는 이사 비용으로 1,000만 원을 빌리려고 해요. 쓸 금액과 시기가 정해져 있으면 신용대출, 얼마를 언제 쓸지 모르고 몇 달 안에 갚을 돈이면 마이너스통장이 더 맞아요. 마이너스통장은 쓰지 않은 한도까지 빚으로 잡힌다는 점도 함께 따져야 해요.

한눈에 비교

이름은 달라도 둘 다 담보나 보증인 없이 내 신용으로 받는 신용대출이에요. 차이는 돈을 받는 방식에서 시작해요. 일반 신용대출은 건별대출건별대출 약정할 때 정한 대출금을 한꺼번에 받는 방식의 대출이에요.이라 약정과 동시에 대출금을 한꺼번에 받고, 마이너스통장은 한도대출한도대출 정해 둔 한도 안에서 필요할 때 꺼내 쓰고 갚는 대출로, 마이너스통장이라고도 해요.이라 신용한도를 정해 두고 그 안에서 필요할 때 언제든 꺼내 써요. 은행연합회 설명으로는 약정기간 동안 한도 안에서 수시로 꺼내고 갚을 수 있고, 거래은행 통장을 쓰기 때문에 마이너스통장이라고 불러요.

표의 마지막 두 줄이 비교의 핵심이에요. 기업 한도대출과 달리 가계 마이너스통장에는 쓰지 않은 한도에 붙는 수수료가 없고, 그 대신 일반 신용대출 금리에 가산금리를 얹는 방식을 써요. 쓰지 않는 동안의 비용은 이자가 아니라 신용평가 쪽에서 생겨요.

같은 1,000만 원, 이자는 얼마나 다를까요?

준호 씨가 1,000만 원을 90일 쓰고 갚는다고 보고 계산해 볼게요. 금리는 특정 상품이 아니라 계산을 위한 가정이고, 마이너스통장은 금감원 예시처럼 일반대출보다 0.5%p 높게 잡았어요. 1년을 365일로 보고 쓴 날수만큼 나눴고 원 단위 아래는 버렸어요. 실제 일수 계산과 끝수 처리는 대출 약정서에서 확인해요.

1. 신용대출 이자1,000만 원 × 연 5%(가정) × 90/36512만 3,287원
2. 마이너스통장 이자1,000만 원 × 연 5.5%(가정) × 90/36513만 5,616원
3. 이자 차이신용대출이 적은 금액, 중도상환수수료 전1만 2,329원

1년 내내 1,000만 원을 다 쓴다면 차이는 50만 원과 55만 원, 금리 차이만큼인 5만 원이에요. 다 쓸 돈이라면 금리가 낮은 쪽이 이자도 적어요.

마이너스통장이 유리해지는 건 실제로 쓰는 돈이 한도보다 적을 때예요. 신용대출은 약정과 동시에 대출금을 한꺼번에 받기 때문에 받는 날부터 1,000만 원 전부가 빚이에요. 마이너스통장은 한도를 1,000만 원으로 잡아도 한도 안에서 꺼낸(인출한) 돈이 대출이 돼요.

이사 비용이 예상보다 적어 300만 원만 90일 썼다면, 연 5.5%(가정)로 이자는 4만 684원이에요. 신용대출로 1,000만 원을 받아 두었다면 쓰지 않은 700만 원에도 이자를 낸 셈이에요.

일찍 갚으면 중도상환수수료가 붙나요?

90일 뒤 신용대출을 갚으면 이자 말고 비용이 하나 더 붙기도 해요. 금융소비자보호법은 중도상환수수료중도상환수수료 대출을 만기보다 일찍 갚을 때 금융회사에 내는 수수료예요.를 원칙적으로 금지하고, 대출계약이 성립한 날부터 3년 안에 갚는 경우 등에만 허용해요. 2025년 1월 13일 이후 새로 맺은 대출은 실비용 안에서만 받을 수 있고, 금융회사는 수수료율을 각 협회 홈페이지에 매년 공시하기로 했어요.

계산식은 중도상환금액 × 수수료율 × 대출잔여일수 ÷ 대출기간이에요. 대출기간 1년, 수수료율 0.5%를 가정하면 1,000만 원 × 0.5% × 275/365로 3만 7,671원이에요. 마이너스통장에는 중도상환수수료가 없다고 보면, 이 경우 신용대출 합계는 16만 958원이라 마이너스통장 이자보다 많아요. 반대로 수수료율이 0.1%라면 7,534원이라 합계 13만 821원으로 신용대출이 적어요.

금리 차이 0.5%p, 대출기간 1년이라는 가정에서 두 결과가 갈리는 지점은 이자 차이 1만 2,329원과 수수료가 같아지는 수수료율, 약 0.16%예요. 내 대출의 수수료율이 이보다 낮으면 신용대출, 높으면 마이너스통장이 90일 상환에서 덜 들어요. 금감원도 단기대출이면 금리가 조금 높아도 중도상환수수료가 없는 상품이나 마이너스한도대출을 쓸 수 있고, 일찍 갚을 때는 수수료와 남은 기간의 이자를 비교하라고 안내해요. 은행별 수수료율은 은행연합회 소비자포털의 금리/수수료 비교공시 → 은행수수료비교 → 대출수수료에서 비교해요.

대출을 받자마자 필요가 없어졌다면 수수료보다 철회를 먼저 봐요. 대출은 계약서류를 받은 날부터 14일 안에 청약 철회청약 철회 계약 뒤 정해진 기간 안에 계약을 없던 일로 돌리는 소비자의 권리예요.를 할 수 있고, 받은 돈과 이자 등을 돌려줘야 효력이 생겨요.

신용점수에는 어떻게 잡힐까요?

여기서는 NICE평가정보 공시와 안내를 기준으로 봐요. 가장 큰 차이는 마이너스통장의 빚을 세는 방식이에요. NICE 설명으로는 대출정보를 등록할 때 마이너스통장은 한도약정금액을 대출잔액으로 봐요. NICE는 마이너스통장 잔액이 수시로 바뀌기 때문에 채무부담을 한도금액으로 산정하고, 쓰지 않는 마이너스통장은 정리하라고 안내해요. 한도 1,000만 원 마이너스통장에서 한 푼도 안 꺼냈어도 1,000만 원짜리 대출로 평가된다는 뜻이에요.

신용대출도 신용점수신용점수 대출을 제때 갚을 수 있는지 숫자로 나타낸 점수예요.에 영향을 줘요. NICE는 대출이 있으면 없는 사람보다 상대적으로 불리하게, 대출규모가 클수록 더 불리하게 보고, 대출을 갚을수록 점수를 올려요. 금감원도 대출이 생긴 사실만으로 신용점수가 떨어질 수 있다고 안내해요. 신용대출은 갚아 나가면 잡히는 금액이 줄지만, 마이너스통장은 잔액을 0원으로 만들어도 한도가 그대로면 같은 금액으로 잡혀요.

NICE는 신용조회 이력을 신용평가에 반영하지 않아요. 점수가 어떤 요소로 매겨지는지는 신용점수 글에 정리해 두었어요.

마이너스통장 한도는 계속 유지될까요?

한 번 정한 한도가 영구히 이어지는 건 아니에요. 금융회사는 자체 신용평가모형과 신용평가회사 점수를 대출 심사뿐 아니라 기한연장, 한도와 금리 책정에도 써요. 만기 때 다시 심사를 받는 셈이에요.

대출기간이 끝나면 심사를 거쳐 별도 약정서 없이 연장되기도 하지만, 연장돼도 신용상태 변화 등에 따라 금리가 바뀔 수 있고, 만기일에 연체 중이면 자동연장되지 않기도 해요. 이자도 제때 내야 해요. 이자 일부만 내서 납입일을 늦추는 방법은 만기일시상환 대출에만 쓸 수 있고 마이너스통장은 제외돼요. 밀린 이자에는 대출이자율에 연 3% 이내 가산금리를 더한 연체이자가 붙어요.

연장할 때 줄일 수 있는 비용도 있어요. 금감원은 마이너스통장 만기를 연장할 때 자금흐름에 맞춰 만기일시상환 대출과 마이너스통장으로 나눠 쓰면 이자 부담을 일부 줄일 수 있고, 만기를 월 단위로도 연장할 수 있다고 안내해요. 몇 달 안에 다 갚을 수 있다면 몇 개월만 연장하는 편이 중도상환수수료 부담도 줄여요. 늘 쓰고 있는 금액은 금리가 낮은 쪽으로 옮기고, 들쭉날쭉한 부분만 한도로 남기는 방식이에요. 연장 뒤 신용상태가 좋아졌다면 금융회사에 금리 인하를 요구할 수도 있어요.

내 상황에는 어느 쪽이 맞을까요?

비상금용으로 열어 둔 한도도 앞에서 본 것처럼 NICE 평가에는 빚으로 들어가요. 다른 대출 심사를 앞두고 있다면 한도를 실제로 필요한 금액에 맞추는 편이 안전해요. 성과급 상환 계획이라면 상품설명서에서 중도상환수수료율과 면제 조건부터 확인해요.

오늘 해 볼 일

금융상품 한눈에의 개인신용대출 비교를 열어 보세요. 대출종류에서 마이너스한도대출을 따로 골라 볼 수 있고, 금리는 전월 평균금리를 신용점수 구간별로 보여 줘요. 실제 금리는 직업, 소득, 거래실적 등도 반영해 정해져요. 내 점수 구간에서 일반신용대출과 마이너스한도대출의 금리 차이를 확인하면, 위 계산에 내 숫자를 넣어 보세요.