신용카드 결제일과 이용 기간, 어떻게 맞물릴까요? 할부·리볼빙 수수료와 연체까지

입사 1년 차 지수 씨는 명세서를 보다가 고개를 갸웃했어요. 3월 1일에 산 운동화와 3월 31일에 마신 커피값이 모두 4월 12일에 함께 빠져나갔거든요. 지수 씨 카드는 한 달 동안 쓴 돈을 다음 달 결제일 하루에 모아 청구하기 때문이에요. 체크카드는 쓰는 즉시 결제되지만, 신용카드는 일정한 기간 동안 신용을 공여받는다는 점이 달라요. 쓴 날부터 결제일까지 카드사 돈을 빌려 쓰는 셈이에요.

결제일 12일이면 언제 쓴 돈이 빠져나갈까요?

같은 달에 쓴 돈이라도 빌려 쓰는 날수는 저마다 달라요. 카드를 쓴 날부터 대금을 내는 날까지를 신용공여기간신용공여기간 신용카드를 쓴 날부터 그 대금을 결제일에 내기까지, 돈을 빌려 쓰는 기간이에요.이라고 해요. 금융위원회는 2020년 보도자료에서 카드대금을 낼 때까지 통상 12~42일 동안 신용공여를 받는다고 설명했어요. 기간이 날마다 다른 이유는 결제일은 그대로인데 쓴 날만 달라지기 때문이에요.

결제일은 내가 골라요. 대금결제일은 결제가능일 가운데 회원이 지정하고, 그날 카드이용대금과 수수료를 함께 내요. 아래 표는 결제일이 12일이고 이용 기간이 전월 1일부터 말일까지인 카드를 가정한 예시예요. 내 카드의 결제일별 이용 기간은 카드사 앱이나 고객센터에서 확인해 보세요.

3월 31일과 4월 1일은 하루 차이인데 빠져나가는 날은 한 달이 벌어져요. 이 기간도 카드사가 몰래 바꾸지는 못해요. 신용공여기간을 바꾸려면 카드사는 변경 3개월 전부터 매달, 명세서나 문자 같은 방법 2가지 이상으로 회원에게 알려야 해요.

할부 수수료는 어떻게 붙을까요?

할부는 결제일마다 원금을 나눠 내는 대신, 아직 갚지 않은 원금에 수수료가 붙어요. 할부수수료는 할부잔액 × 할부수수료율 × 사용일수 ÷ 365로 계산하고, 할부잔액은 이용원금에서 이미 낸 원금을 뺀 금액이에요. 수수료율은 할부 개월수, 이용실적, 신용도에 따라 달라요. 개월수가 길수록 원금이 천천히 줄어서 수수료가 붙는 날도 늘어나요.

개월수를 고를 때 볼 점도 있어요. 카드에 따라 4~5개월, 6~9개월처럼 구간별로 같은 수수료율을 매기기도 해서, 이런 카드라면 6개월보다 5개월 할부가 수수료 면에서 유리해요. 할부를 쓰다가 여유가 생기면 남은 할부금을 한꺼번에 낼 수 있고, 이때 남은 기간의 할부수수료는 빼고 내요.

리볼빙은 왜 비쌀까요?

결제일에 청구금액을 다 내면 일시불에는 이자가 없어요. 리볼빙의 일시불 이자율은 그달에 청구되어 입금된 부분에는 붙지 않고, 다음 달로 넘어간 잔액에만 붙어요. 리볼빙이 비싼 이유는 이 무이자 구간을 벗어나 이월된 돈 전부를 빌린 돈으로 바꾸기 때문이에요.

일부결제금액이월약정일부결제금액이월약정 카드값 중 약정한 비율만 내고 나머지를 수수료와 함께 다음 달로 넘기는 리볼빙의 정식 이름이에요.이 리볼빙의 정식 이름이에요. 약정한 비율 이상만 내면 나머지는 다음 달로 넘어가고, 그 잔액과 리볼빙 수수료를 다음 달에 합쳐 내는 방식이에요. 최소결제비율은 10% 이상이고 신용상태에 따라 달라요. 수수료는 넘어간 날짜만큼 붙어요. 리볼빙 수수료는 전월 이월 잔액 × 수수료율 × 이용경과일수 ÷ 365이고, 이용경과일수는 전월 결제일 다음 날부터 이번 결제일까지예요.

아래 계산의 연 18%는 설명을 위한 가정이에요. 리볼빙 이자율은 회원의 신용도에 따라 다르게 적용되므로, 내 수수료율은 명세서나 카드사 앱에서 확인해야 해요.

1. 이번 달 청구금액일시불 이용금액, 가정100만 원
2. 이번 달 결제최소결제비율 10% 가정10만 원
3. 다음 달로 이월100만 원 - 10만 원90만 원
4. 다음 달 리볼빙 수수료90만 원 × 연 18%(가정) × 30일 ÷ 365, 원 미만 버림1만 3,315원
5. 다음 달 최소청구원금90만 원 × 10%, 새로 쓴 돈 없다고 가정9만 원
6. 다음 달 최소결제금액9만 원 + 1만 3,315원10만 3,315원

두 달 동안 원금은 19만 원 줄었는데 수수료로 1만 3,315원이 나갔어요. 그사이 카드를 또 쓰면 잔액이 줄지 않아요. 최소청구원금은 (전월 이월 잔액 + 이번 달 새로 쓴 금액) × 최소결제비율이고, 최소결제금액은 이 금액과 5만 원 중 큰 쪽에 리볼빙 수수료와 리볼빙 대상이 아닌 금액을 더해 정해요.

금융감독원도 2024년 자료에서 리볼빙 평균 수수료율이 일반 신용대출보다 상대적으로 높고, 사회초년생이 상환능력을 넘어 쓰면 금융거래가 어려워질 수 있다고 안내해요. 내 리볼빙이 언제 끝날지는 명세서에 나와요. 잔액이 생기면 카드사는 추가 이용이 없다는 가정으로 다 갚기까지 걸리는 기간, 총 수수료, 원금 잔액 총액을 따로 안내해요.

연체는 언제 생기기 쉬울까요?

연체는 큰돈을 못 갚을 때만이 아니라 결제일 언저리의 작은 엇갈림에서도 생겨요. 결제일에 일어나는 일을 상황별로 정리했어요.

지연배상금지연배상금 카드값이나 대출을 제때 갚지 못했을 때 연체한 날수만큼 더 내는 이자예요.은 연체에 붙는 이자예요. 결제일 다음 날부터 다 갚은 날까지 날수를 세서 (연체금액 - 연체금액에 포함된 이자) × 연체이자율 × 연체일수 ÷ 365로 계산하고, 다음 날 바로 내도 1일치가 붙어요. 연체이자율은 약정이자율에 연체가산이자율을 더한 값이고, 무이자 할부라도 연체하면 유이자 할부 금리를 기준으로 삼아요. 연체가 길어지면 이자에서 끝나지 않아요. 신용도가 떨어져 한도가 줄거나 수수료율이 오르고 카드가 정지될 수 있고, 적은 금액이라도 반복되면 신용평가에서 불리해요.

할부와 리볼빙은 두 번 밀리면 더 무거워져요. 할부금을 연속 2회 이상 내지 않고 밀린 금액이 총 할부금액의 10분의 1을 넘거나, 리볼빙 최소결제금액을 연속 2회차 이상 내지 않으면 기한의 이익을 잃어기한의 이익 상실 연체 등으로 만기 전이라도 대출금을 모두 갚아야 하게 되는 상태예요. 남은 빚을 곧바로 갚아야 해요. 카드사는 그 7영업일 전까지 서면으로 알려야 해요.

신용점수에는 기준이 따로 있어요. NICE는 연체금액 10만 원 미만이거나 연체기간 5영업일 미만인 연체정보를 개인신용평가에 반영하지 않아요. 기준을 넘긴 연체가 점수에 얼마나 오래 남는지는 신용점수는 어떻게 매겨질까요?에 정리해 두었어요.

자주 하는 오해

리볼빙이 있으면 연체 걱정이 없다?

연체 처리는 피하지만 빚이 사라지지는 않아요. 넘어간 잔액은 다음 달 청구에 수수료와 함께 다시 들어가고, 잔액이 쌓이면 최소결제금액도 커져요. 리볼빙은 연체를 미루는 장치가 아니라 고금리로 빌리는 방식이에요.

나중에 통장에 돈을 넣으면 남은 카드값이 알아서 빠져나간다?

리볼빙에서는 아니에요. 최소결제금액 이상이 빠져나가면 정상결제로 끝나고, 남은 금액은 리볼빙 잔액으로 넘어가요. 나중에 돈을 넣어도 자동이체로 더 빠져나가지 않아서, 더 내려면 카드사에 직접 알려야 해요. 금융감독원은 리볼빙 잔액을 수시로 확인하고, 이월 잔액을 여유자금으로 선결제해 이자 부담을 줄이라고 안내해요.

리볼빙은 신청한 적이 없으니 상관없다?

모르는 사이에 가입돼 있기도 해요. 카드를 발급받을 때 리볼빙을 필수 가입사항으로 오해하거나 무심코 동의해 가입되는 경우가 있어서, 카드사 앱 등으로 가입 여부를 확인할 필요가 있어요. 쓰지 않고 약정만 남아 있다면 정리하기도 어렵지 않아요. 카드사는 약정만 맺고 쓰지 않는 회원에게 12개월마다 불이익 없이 해지할 수 있다고 안내하고, 홈페이지 등에서 간편하게 해지할 수 있게 해야 해요. 해지하면 카드사는 남은 이용금액 전액을 청구할 수 있어요.

오늘 해 볼 일

카드사 앱을 열어 리볼빙 가입 여부와 약정결제비율부터 확인해 보세요. 결제일도 함께 보고, 월급일보다 앞이라면 옮기는 걸 고려해 볼 만해요. 금융감독원은 결제일을 월급일 이후처럼 자금흐름에 맞춰 정하고, 카드대금은 자동이체로 내라고 권해요.