신용점수는 어떻게 매겨질까요? 조회하면 떨어진다는 말부터 바로잡아요

첫 신용카드를 만든 입사 1년 차 민지 씨는 앱에서 신용점수를 볼 때마다 조회 때문에 점수가 깎이지 않을까 걱정해요. 답부터 말하면 NICE는 조회 기록을 신용평가에 반영하지 않아요. NICE 기준으로 점수를 가장 많이 움직이는 건 카드를 어떻게 쓰는지(신용형태 28.9%)와 카드값을 제때 갚는지(상환이력 27.4%)예요.

신용점수신용점수 대출을 제때 갚을 수 있는지 숫자로 나타낸 점수예요.는 앞으로 1년 안에 90일 이상 장기연체 등이 생길 가능성을 1점부터 1,000점까지로 나타낸 점수예요. 점수가 낮을수록 위험이 높다는 뜻이에요. 예전에는 1등급, 6등급처럼 등급으로 불렀지만 2021년 1월 1일부터 등급은 매기지 않고 점수만 매겨요.

신용점수는 누가, 왜 매길까요?

점수를 매기는 곳은 개인신용평가회사개인신용평가회사 신용정보를 모아 개인의 신용점수를 매기는 회사예요.예요. NICE평가정보와 코리아크레딧뷰로(KCB)가 여기에 속해요. 회사마다 점수를 따로 매기기 때문에, 이 글의 비중과 기준, 통계는 모두 NICE평가정보가 공시한 자료를 기준으로 설명해요. KCB 점수를 볼 때는 이 글의 숫자를 그대로 대입하지 마세요.

사회초년생에게 점수가 낯선 이유도 있어요. 대출도 카드도 없던 사람은 평가할 기록 자체가 적어요. 신용평가에 쓸 신용정보가 아예 없으면 NICE는 점수를 산출하지 않아요. 첫 카드를 만들고 제때 갚는 순간부터 점수의 재료가 쌓이기 시작하는 셈이에요.

다만 점수 하나로 모든 게 정해지지는 않아요. 대출 승인, 카드 발급, 한도, 금리는 주로 금융회사 내부 신용평점시스템으로 정하고, 소득과 직장 정보도 함께 봐요. 신용평가회사 점수는 참고지표 중 하나예요.

그래도 법령에 점수 기준이 걸린 곳이 있어요. 신용카드 발급이 대표적이에요. 2026년 4월 1일부터 2027년 3월 31일까지 신용카드 발급 기준은 NICE 점수로 725점 이상이에요. 실제 심사 기준은 금융회사마다 따로 정해요. 이 기준점수는 매년 4월 1일 전년도 전 국민 점수 분포로 다시 정하고, 신용평가회사마다 따로 정해요. 2021년 점수제 전환 때 카드 발급 기준은 NICE 680점, KCB 576점이었어요.

점수는 무엇으로 매겨질까요?

NICE는 장기연체군과 일반고객군을 나눠 평가 요소별 비중을 공시해요. 90일 이상 장기연체가 없는 사회초년생이라면 일반고객군 비중을 보면 돼요.

신용형태와 상환이력을 더하면 **56.3%**예요. 카드를 막 만든 사람이라면 카드를 쓰는 습관과 결제일을 지키는 것이 점수의 절반 넘게 좌우하는 셈이에요.

상환이력: 제때 갚았는지

상환이력상환이력 빌린 돈을 기한 안에 갚았는지에 대한 기록이에요.은 빌린 돈을 기한 안에 갚았는지에 대한 기록이에요. 가장 무거운 건 장기연체장기연체 빌린 돈을 오랫동안 갚지 못하고 밀린 상태예요.예요. 90일 이상 장기연체 중이면 점수는 일반적으로 350점 이하예요. 게다가 다 갚은 뒤에도 일반적으로 최장 5년 동안 점수에 영향을 줘요.

신용형태: 카드를 어떻게 쓰는지

신용카드 이용실적은 최근 12개월을 중심으로 보고, 체크카드 이용실적도 반영돼요. 반대로 점수를 깎는 습관도 있어요.

• 습관적으로 할부를 많이 쓰면 일시불보다 나쁘게 평가될 수 있어요.
• 현금서비스현금서비스 신용카드로 현금을 빌려 쓰는 단기 카드대출이에요.(카드로 받는 단기대출)는 자주 쓰면 점수에 부정적이에요.

부채수준과 거래기간

대출이 있다고 무조건 나쁜 건 아니지만, 고금리 대출 비중이 높을수록 불리하고, 대출을 갚을수록 점수는 올라가요. 거래기간은 시간이 해결해 줘요. 신용거래기간이 길수록 좋은 요인으로 반영돼요.

신용점수에 대해 자주 하는 오해

조회를 자주 하면 점수가 떨어진다?

아니에요. NICE는 신용조회 이력정보를 평가에 쓰지 않는다고 공시하고 있어요. 앱에서 매일 확인해도 조회 때문에 점수가 내려가지는 않아요.

카드를 여러 장 만들거나 해지하면 점수가 떨어진다?

NICE 공시 기준으로는 아니에요. 신용카드를 재발급받거나 여러 카드사 카드를 새로 발급받아도, 해지하거나 탈회해도 점수에 영향이 없어요. 점수에 남는 건 카드 장수가 아니라 쓰고 갚은 기록이에요.

하루만 늦어도 점수가 바로 깎인다?

기준이 있어요. 연체금액 10만 원 미만이거나 연체기간 5영업일 미만이면 NICE 신용평가에 반영되지 않아요. 두 조건 중 하나만 맞아도 빠져요.

연체금액이 10만 원 미만이라 NICE 점수에는 남지 않아요. 같은 3일이라면 카드값이 10만 원을 넘었어도 5영업일이 안 돼서 반영되지 않아요.

점수가 900점이 안 되면 낮은 편이다?

꼭 그렇지는 않아요. 2025년 12월 NICE 기준 4,968만 7,230명 가운데 900점 이상은 2,380만 4,368명으로 약 47.9%예요. 900점 아래인 사람이 절반이 조금 넘는 셈이에요. 남과 비교하기보다 내 점수가 어떤 이유로 오르내리는지 보는 게 쓸모 있어요.

신용점수를 올리려면 무엇부터 할까요?

평가 요소를 거꾸로 읽으면 할 일이 보여요. 첫 카드를 만든 사람이 바로 챙길 수 있는 건 네 가지예요.

• 결제일 자동이체: 상환이력은 신용형태와 함께 비중이 가장 큰 두 요소 중 하나예요. 잔액 부족으로 결제가 밀리지 않게 급여일 뒤로 결제일을 맞춰 두면 연체 걱정을 덜어요.
• 습관적인 할부와 현금서비스 줄이기: 둘 다 신용형태에서 감점 요인이에요. 감당할 수 있는 금액을 일시불로 쓰고 갚는 기록이 쌓이는 쪽이 유리해요.
• 체크카드도 기록이에요: 신용카드가 부담스럽다면 체크카드만 써도 이용실적은 반영돼요.
• 납부내역 제출: 사회초년생처럼 신용거래 기록이 짧다면 국민연금, 건강보험료, 통신요금, 공과금, 아파트관리비 납부내역을 직접 제출해 가점을 받는 방법이 있어요. 다만 제출한 납부 정보는 최대 1년 동안만 활용돼요. 제출한 날짜를 기억해 두면 좋아요.

오늘 해 볼 일

NICE 신용점수와 점수 산출에 쓰인 정보는 1년에 3회, 4개월마다 1회씩 무료로 열람이 가능해요. 오늘 NICE지키미에서 내 점수와 점수에 쓰인 연체, 대출, 카드 정보를 확인해 보세요. 사실과 다른 정보가 있으면 NICE에 정정이나 삭제를 청구할 수 있어요.