달러 투자 방법은? 외화예금, 외화 RP, 달러 ETF를 보호와 세금으로 비교해요

모아 둔 1,000달러를 어디에 둘지 고민하는 직장인을 생각해 봐요. 답부터 말하면 길은 외화예금, 외화 RP, 달러 ETF로 갈리고, 달러로 바꿔 넣는 길은 환전 비용부터 따져야 해요.

환율이 왜 오르내리는지는 환율과 환전 수수료 글에서 다뤘어요. 여기서는 환율 전망 없이 보호 여부, 환전 비용, 세금을 같은 1,000달러로 비교해요.

외화예금과 외화 RP는 예금자보호가 되나요?

외화예금외화예금 달러 같은 외국 돈으로 넣고 같은 돈으로 받는 은행 예금이에요.은 예금자보호 대상이고, 예금보험금 지급공고일 기준 해당 금융회사의 최초 전신환매입율로 원화로 환산한 뒤 1억원까지 보호돼요. 한도는 원금과 이자를 합쳐 금융기관별로 1인당 1억원이에요. 달러 금액이 아니라 원화로 환산한 금액이 기준이에요.

외화 RP외화 RP 달러 같은 외국 돈으로 투자하는 환매조건부채권(RP)이에요.는 달러 같은 외화로 투자하는 금융투자상품이라 원금손실이 생길 수 있어요. 예금보험공사 목록에서 증권사의 RPRP 증권을 일정 기간 뒤 되사는 조건으로 파는 거래예요.와 MMFMMF 단기금융상품에 주로 투자하는 펀드예요. 같은 금융투자상품은 비보호 상품이에요. 원화 RP와 MMF의 차이는 CMA, MMF, RP 글에서 볼 수 있어요.

외화로 투자하면 환율 위험이 더해져요. 금융위원회 위험등급 가이드라인은 환율위험이 있으면 위험등급을 1~2등급 올릴 수 있게 했고, 환헤지 등으로 환율위험이 없다고 보면 조정하지 않아요.

달러를 사고팔 때 환전 비용은 얼마나 드나요?

여기서는 계산에 필요한 만큼만 짚어요. 환전 비용은 매매기준율매매기준율 은행이 고객과 외화를 사고팔 때 기준으로 삼는 환율이에요.과 실제 적용 환율의 차이로 생겨요. 매매기준율과 현찰 살 때 환율의 차액을 환전수수료환전수수료 매매기준율과 은행이 실제 적용하는 살 때·팔 때 환율의 차이예요.(외화현찰매매 스프레드)라고 해요.

현찰 살 때 환율은 매매기준율에 수수료율만큼 더하고, 팔 때 환율은 매매기준율에서 수수료율만큼 빼요. 그래서 같은 날 사고 팔아도 환율 변동과 환전수수료율 차이에 따라 환차손이 생길 수 있어요.

아래는 매매기준율 1,400원과 편도 수수료율 1%를 가정한 계산이에요.

1. 살 때 환율매매기준율 1,400원 + 1%1,414원
2. 필요한 원화1,414원 × 1,000달러1,414,000원
3. 팔 때 환율매매기준율 1,400원 그대로, 1% 차감1,386원
4. 돌려받는 원화1,386원 × 1,000달러1,386,000원
5. 환율이 그대로여도돌려받는 원화 - 필요한 원화-28,000원

본전이 되려면 매매기준율이 사던 때보다 올라야 해요. 1,414원 ÷ 0.99를 계산하면 매매기준율 약 1,428원에서 본전이에요.

환율이 바뀌면 손익은 얼마나 달라지나요?

같은 1,414,000원을 넣어도 팔 때 매매기준율에 따라 결과가 갈려요. 아래는 이자를 빼고 환전 비용만 반영한 표예요.

외화예금은 이자가 환전 비용을 일부 메워 줘요. 연 3%로 가정하면 1년 뒤 세전 이자는 30달러예요.

외화예금 이자에는 세금이 얼마나 붙나요?

외화예금 이자는 이자소득이자소득 예금, 적금, 채권처럼 돈을 맡기거나 빌려주고 받는 이자로 생긴 소득이에요.이라서 15.4%가 원천징수돼요. 구조는 이자소득세 글에 자세히 있어요. 국내에서 받는 예금의 이자는 소득세법상 이자소득이고, 원천징수세율은 14%예요.

원천징수원천징수 회사가 월급을 줄 때 세금을 미리 떼어 내는 거예요.할 때 지방소득세는 소득세의 10%를 함께 떼요. 14%에 1.4%를 더한 15.4%가 실제 세율이에요.

1. 세전 이자1,000달러 × 3%30달러
2. 세금30달러 × 15.4%4.62달러
3. 세후 이자30달러 - 4.62달러25.38달러

세후 이자까지 더한 1,025.38달러를 팔면 본전 매매기준율이 약 1,393원으로 내려가요. 이자율이 높을수록 본전 환율은 더 내려가요.

환율이 올라 생긴 차익을 세법에서 어떻게 보는지는 공식 해석을 확인하지 못해 이 글에서 다루지 않아요. 위 계산에는 이자에 붙는 세금만 넣었어요.

달러 ETF는 세금이 어떻게 달라지나요?

국내에 상장된 달러 ETF와 해외에 상장된 ETF는 매매차익에 붙는 세금이 달라요. 한국거래소에 상장된 ETF는 투자대상이 파생상품이든 해외주식이든 세법상 신탁형 펀드로 봐서 배당소득세를 과세해요.

ETFETF 거래소에서 주식처럼 사고파는 지수 추종 펀드예요.는 특정 지수나 자산의 가격 움직임과 수익률이 연동되도록 설계된 펀드로, 거래소에 상장돼요.

한국거래소에는 통화선물통화선물 외국 돈을 미래에 정한 가격으로 사고팔기로 하는 선물이에요.도 상장돼 있어요. 미국달러선물은 미래의 일정 시점에 주고받을 미국 달러화를 지금 미리 사거나 파는 계약이에요. 달러 ETF가 무엇을 담고 어떤 지수를 따라가는지는 투자설명서에서 확인해요.

국내 상장 ETF는 매매차익에 배당소득세가 붙어요. 다만 국내주식형 ETF의 매매차익은 비과세라서 달러 ETF와 구분해요.

해외에 상장된 ETF는 주식으로 보기 때문에 매매차익에 양도소득세를 과세해요. 해외주식 양도소득세는 국내주식과 합산해 연 250만 원을 기본공제해요. 계산과 신고는 해외주식 양도소득세 글에서 이어서 봐요.

분배금분배금 펀드가 받은 배당이나 이자를 재원으로 투자자에게 나눠 주는 돈이에요.은 두 경우 모두 세금이 붙어요. 대통령령으로 정하는 집합투자기구에서 국내외를 가리지 않고 받는 이익은 배당소득이고, 배당소득의 원천징수세율은 14%예요. 지방소득세 1.4%를 더하면 15.4%예요.

1. 환율 변화1,400원 → 1,500원, ETF가 환율만큼 오른다고 가정+7.14%
2. 매매차익1,500,000원 - 1,400,000원, 보수와 거래 비용은 뺌100,000원
3. 배당소득세100,000원 × 15.4%, 단순화한 계산15,400원
4. 세후 차익100,000원 - 15,400원84,600원

이 계산은 보수와 거래 비용을 뺀 값이에요. ETF의 비용과 거래 방식은 ETF 글에서 이어서 봐요.

이자가 있으면 환율이 그대로여도 이득인가요?

이자가 환전 비용보다 크면 이득이고, 작으면 손실이에요. 앞의 가정으로 1년 뒤 세후 1,025.38달러를 매매기준율 1,400원에 팔면 1,386원 × 1,025.38달러로 1,421,177원을 받아요. 낸 돈보다 7,177원이 많아요.

같은 계산에서 편도 수수료율이 2%이면 1,428,000원에 사서 1,406,821원을 받아 21,179원이 줄어요. 그래서 가입 전에 수수료율부터 확인해요.

상황별로 어느 쪽이 맞나요?

금융회사가 문을 닫을 때의 보호가 중요하다면 외화예금 쪽이에요. 다만 보호와 별개로 원화로 바꿀 때 환율이 내려가 있으면 원화 금액은 줄어요.

증권사 계좌에서 달러를 굴리고 싶다면 외화 RP나 MMF가 후보예요. 이때는 보호 대상이 아니라는 점과 환율 위험을 설명서에서 확인해요.

환율 움직임을 거래소에서 사고팔고 싶다면 달러 ETF가 후보예요. 국내 상장인지 해외 상장인지에 따라 매매차익의 세금이 달라서 앞의 표부터 확인해요.

이번 주에는 거래하는 은행과 증권사의 환전 수수료율을 비교해 보세요. 은행연합회 외환길잡이에서 은행별 환전수수료율 비교공시를 운영해요.