변액보험은 어떻게 굴러갈까요? 펀드 수익, 사업비, 최저보증

월 30만 원씩 넣는 입사 3년 차 지훈 씨가 1년 만에 변액보험을 해지하면 낸 돈 360만 원을 다 돌려받을까요? 단기간에 해지하면 원금 손실이 발생할 수 있어요. 보험료에서 사업비가 먼저 빠지고, 남은 돈이 펀드 수익에 따라 오르내리기 때문이에요.

변액보험은 일반 보험과 무엇이 다른가요?

변액보험변액보험 보험금이 펀드 운용 성과에 따라 달라지는 보험이에요.은 보험금이 자산운용의 성과에 따라 변동하는 보험계약이에요. 운용이 잘되면 적립금이 늘고, 못되면 줄어요. 정해진 이율로 불어나는 상품과 다른 점이에요.

보험회사는 이런 계약의 돈을 따로 관리해요. 보험업법 제108조가 정한 내용은 세 가지예요.

• 준비금에 상당하는 자산의 전부 또는 일부를 그 밖의 자산과 구별하는 특별계정특별계정 변액보험 돈을 다른 자산과 따로 관리하는 계정이에요.을 설정해 운용할 수 있어요.
• 특별계정의 자산은 다른 특별계정과 그 밖의 자산과 구분해 회계처리해야 해요.
• 특별계정의 이익은 그 계정의 보험계약자에게 분배할 수 있어요.

생명보험협회 공시실은 변액보험을 보장성과 저축성으로 나눠 비교 공시해요. 같은 변액보험이라도 보장이 중심인 상품과 저축이 중심인 상품이 따로 있는 셈이에요.

저축성 보험의 차익이 어떤 요건에서 비과세되는지는 연금보험 비과세 글에 있어요.

사업비가 먼저 빠지면 해지환급금은 어떻게 될까요?

변액보험은 낸 보험료가 전부 펀드로 가지 않아요. 생명보험협회가 2012년 무렵 만든 변액연금보험 가이드의 설명이에요.

변액연금보험은 보험료에서 위험보험료위험보험료 보험료 중 사고를 당한 가입자의 보험금으로 쓰이는 몫이에요.와 사업비사업비 보험료에서 계약 모집과 관리에 쓰려고 떼는 비용이에요.를 차감하고 운용해요. 이후 적립금에서 펀드운용보수 등 제반비용이 차감돼요.

그래서 초기 해지환급금은 낸 돈보다 적기 쉬워요.

해약할 때 환급금이 납입보험료에 이르기까지는 펀드수익률에 따라 차이가 있고, 원금에 도달하기까지 장기간이 걸려요.

1. 1년 납입보험료월 30만 원 × 12개월360만 원
2. 사업비 등 차감차감률 15% 가정, 실제는 상품마다 다름-54만 원
3. 1년 뒤 적립금펀드 수익률 0% 가정306만 원

같은 가정에서 1년 수익률이 5%라면 적립금은 306만 원의 1.05배인 약 321만 원이에요. 1년 치를 처음에 모두 넣은 것으로 본 단순 계산이고, 그래도 낸 돈 360만 원에는 못 미쳐요.

위 숫자는 모두 가정이에요. 적립금에서 빠지는 펀드운용보수는 넣지 않았고, 구조를 보여 주는 예시로만 읽어 주세요. 실제 차감 항목과 비율은 가입한 상품의 상품설명서와 약관에 적혀 있어요.

지훈 씨는 해지를 고민하다가 보험증권을 다시 꺼냈어요. 사업비가 먼저 빠지는 구조와 환급금이 펀드수익률에 따라 달라진다는 설명을 읽고, 바로 해지하지 않기로 했어요. 먼저 보험회사에 해지환급금 예상액과 최저보증 조건을 물어보기로 했어요.

최저보증은 무엇을 지켜 주나요?

최저보증최저보증 운용이 부진해도 정해진 시점에 일정 금액을 보증하는 기능이에요.은 투자실적이 떨어져도 정해진 시점에 일정 금액을 보증하는 기능이에요. 2012년 무렵 변액연금보험 가이드는 두 가지 보증을 예로 들어요.

• 연금개시시점의 계약자적립금은 이미 납입한 주계약 보험료까지 최저보증해요.
• 투자실적이 떨어져도 사망시점에는 이미 납입한 주계약보험료를 최저보증해요.

가이드가 든 보증은 연금을 시작하는 시점과 사망 시점을 기준으로 해요. 중간에 해지할 때의 환급금은 앞에서 본 것처럼 펀드수익률에 따라 달라져요.

이 설명은 그 무렵 변액연금보험을 기준으로 한 예시예요. 지금 가입했거나 가입하려는 상품의 보증 항목과 보증 금액은 약관과 상품설명서에서 확인해요.

최저보증기능은 일반펀드와 구분되는 주요한 차이점이에요. 변액유니버설 같은 다른 변액보험도 보증 항목과 조건은 약관에서 따로 확인해요.

변액보험도 예금자보호가 될까요?

변액보험은 구성 부분마다 보호 여부가 갈려요. 예금자보호제도예금자보호제도 금융회사가 예금을 못 돌려줄 때 예금보험공사가 대신 돌려주는 제도예요.의 대상인지는 예금보험공사의 보호대상 금융상품 표로 확인해요.

보호 대상 금융상품은 금융회사별로 1인당 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억 원까지 보호돼요. 연금저축보험은 일반 예금 등과 분리해 별도로 1인당 1억 원까지 보호돼요.

자주 하는 오해

"변액보험은 원금이 보장돼요." 가이드가 소개한 보증은 연금개시시점과 사망시점을 기준으로 해요. 해지환급금은 펀드수익률의 영향을 받아요.

"보험이니까 전부 예금자보호가 돼요." 주계약은 보호 대상이 아니에요. 보호되는 것은 특약과 최저보증이에요.

"비용은 보험료에서만 빠져요." 보험료에서 위험보험료와 사업비가 빠진 뒤에도, 적립금에서 펀드운용보수 등이 차감돼요. 비용 항목이 두 단계로 나뉘니 상품설명서에서 하나씩 확인해요.

"펀드와 똑같아요." 보험료에서 위험보험료와 사업비가 먼저 빠지고, 최저보증과 위험보장 기능이 붙는 점이 달라요.

가입하기 전에 무엇을 확인하나요?

가입 전에는 상품설명서와 약관에서 아래 네 가지를 찾아보세요. 이미 가입했다면 보험증권과 보험회사 안내문에서 같은 항목을 확인해요. 항목마다 보험회사에 문의해 답을 받아 두면 해지를 고민할 때 비교 기준이 돼요.

• 보험료에서 빠지는 위험보험료와 사업비의 항목과 비율
• 적립금에서 차감되는 펀드운용보수 등 제반비용
• 어떤 최저보증이 붙는지와 보증 금액
• 예금보호 대상인 부분과 아닌 부분

보험료의 구조를 처음 본다면 보험료는 어떻게 정해지고 보장성과 저축성은 무엇이 다를까요? 글을 먼저 읽으면 편해요. 펀드를 가입할 때 내 투자성향을 확인하는 절차는 투자성향 진단은 왜 할까요? 글에 정리했어요.

수익률과 펀드 구성은 어디서 확인하나요?

변액보험의 운용 성과는 생명보험협회 공시실에서 확인해요. 변액보험 시장현황 메뉴에 상품별 펀드운영현황, 상품별 과거수익률, 펀드현황이 있어요.

내 상품 이름은 보험증권에 적혀 있어요. 증권 보는 순서는 보험증권 보는 법 글에서 다뤘어요. 이번 주에 보험증권에서 상품 이름을 찾아 공시실의 상품별 펀드운영현황을 열어 보세요.