체크카드와 신용카드, 무엇이 다를까요? 결제 시점·발급 기준·신용점수로 비교해요

입사 1년 차 지수 씨는 첫 월급을 받고 카드를 하나 만들려고 해요. 통장에 있는 돈만큼만 쓰고 싶다면 체크카드, 결제일에 전액을 갚을 수 있고 신용거래 기록을 쌓고 싶다면 신용카드가 맞아요.

두 카드는 생김새가 같아도 돈이 빠져나가는 시점부터 달라요. 그 차이가 발급 심사, 한도, 신용점수까지 이어져요.

한눈에 비교

체크카드는 직불카드와 비슷하지만 신용카드 가맹점에서 쓰고, 은행이 아닌 신용카드업자가 발행해요.

돈은 언제 빠져나갈까요?

체크카드는 결제하는 순간 통장에서 돈이 빠져요. 체크카드와 직불카드는 쓰는 즉시 결제되고, 신용카드는 일정 기간 신용이 공여된다는 점이 달라요.

신용공여신용공여 대출이나 지급보증처럼 금융회사가 고객의 신용을 믿고 돈이나 신용을 내주는 거래예요.는 카드사가 대금을 먼저 내 주고 나중에 받는 것, 쉽게 말해 돈을 빌려주는 거예요. 신용카드로 결제하면 대금을 낼 때까지 통상 12~42일 동안 신용공여를 받아요.

신용카드 결제는 그 기간만큼 빚이 생기는 셈이에요. 결제일과 이용 기간이 어떻게 맞물리는지는 결제일 글에 정리해 두었어요.

이용한도는 누가 정할까요?

체크카드 한도는 통장 잔액이에요. 잔액이 부족하면 그만큼은 결제되지 않아요.

신용카드 한도는 카드사가 심사해서 정해요. 법은 카드사가 정한 산정 기준으로 개인신용한도를 넘지 않는지 확인하게 하고, 이 확인은 신용카드 발급신청에만 적용해요. 그 기준에 들어가야 하는 항목은 아래와 같아요.

• 소득과 재산
• 다른 사람에 대한 지급보증
• 카드대금을 결제할 수 있는 능력
• 다른 금융기관에서 이미 받은 신용공여액

한도는 처음 정한 뒤에도 바뀌어요. 카드사는 신청한 범위 안에서 한도를 정하고, 결제능력과 신용도, 이용실적을 종합해 매년 1회 이상 한도가 적정한지 점검해야 해요.

신용카드는 누구나 만들 수 있나요?

체크카드와 달리 신용카드에는 법으로 정한 발급 요건이 있어요. 원칙은 민법상 성년 이상이고, 재직을 증명하면 18세 이상에게도 발급할 수 있어요.

신용평점 기준도 있어요. 개인신용평점 상위 93% 또는 장기연체가능성 1만분의 65 이하 중에서 카드사가 정해 공시한 기준을 충족해야 해요.

다만 이 점수 기준에는 예외가 있어요. 결제능력이 충분하다는 것을 카드사가 객관적인 자료로 확인하거나 본인이 증명하면 점수 기준을 적용하지 않아요.

둘 사이에 있는 하이브리드 카드

체크카드에 작은 신용한도를 붙인 카드도 있어요. 흔히 하이브리드 카드하이브리드 카드 체크카드에 작은 신용결제 한도를 함께 붙인 카드예요.라고 불러요.

직불과 신용 기능을 함께 갖춘 카드의 소액 신용결제 한도는 월 최고 30만 원이고, 이 경우 신용평점 기준을 적용하지 않아요.

신용평점 기준 때문에 신용카드 심사가 걱정된다면 선택지가 하나 더 있는 셈이에요. 구체적인 결제 방식은 카드마다 상품설명서에서 확인해요.

신용점수에는 어떻게 반영될까요?

두 카드 모두 쓴 기록이 NICE 신용평가에 들어가요. 아래는 NICE평가정보 공시 기준이에요.

• 건전한 카드 사용실적을 가진 사람은 신용위험이 낮게 평가돼요
• 신용카드 이용실적은 최근 12개월을 중심으로 봐요
• 체크카드 이용실적도 개인신용평가에 반영돼요

카드를 만들고 없애는 것만으로는 점수가 움직이지 않아요. 신용카드를 새로 발급받거나 여러 장 만들어도, 해지하거나 탈회해도 NICE 점수에는 영향이 없어요.

신용카드만 가진 기능은 점수를 깎기도 해요. 습관적으로 할부를 많이 쓰면 일시불보다 부정적으로, 현금서비스를 자주 쓰면 점수에 부정적으로 평가될 수 있어요. 점수가 매겨지는 전체 구조는 신용점수 글에 있어요.

연체하면 무엇이 달라질까요?

체크카드는 잔액이 없으면 결제가 안 될 뿐, 갚을 대금이 남지 않아요. 신용카드는 결제일에 대금을 못 내면 연체가 돼요.

연체하면 정상 결제금액에 연체이자가 붙고, 한도 하향, 수수료율 인상, 카드 사용정지 같은 불이익도 받을 수 있어요. 그래서 금융감독원은 결제일을 월급일 이후처럼 자금 흐름에 맞춰 정하라고 안내해요.

같은 100만 원, 공제는 얼마나 다를까요?

연말정산 카드 공제는 총급여의 25%인 최저사용금액최저사용금액 카드 소득공제가 시작되려면 먼저 넘겨야 하는 사용액 문턱이에요. 총급여에 비례해 정해져요.을 넘긴 뒤부터 계산해요. 국세상담센터 안내 기준으로 그 위로 쓴 금액의 공제율은 신용카드 15%, 체크카드 30%예요.

1. 추가 사용액(가정)공제 한도 안이라고 가정100만 원
2. 신용카드로 쓸 때 소득공제액100만 원 × 15%15만 원
3. 체크카드로 쓸 때 소득공제액100만 원 × 30%30만 원
4. 공제액 차이체크카드가 많은 금액15만 원

문턱 아래에서는 어느 카드로 써도 공제가 없어요. 문턱과 공제 한도 계산은 연말정산 카드 공제 글에 정리해 두었어요.

카드를 잃어버렸다면

어느 카드든 바로 신고하는 게 먼저예요. 카드사는 신용카드든 직불카드든 분실·도난 통지를 받은 때부터 그 카드 사용에 책임을 져요.

법에서 말하는 직불카드는 신용카드업자가 발행하고 신용카드 가맹점에서 계좌 이체 방식으로 결제되는 카드라서 체크카드도 여기에 들어가요.

신용카드는 신고 전 사용도 법으로 보호해요. 회원에게 고의나 과실이 없다면, 카드사는 통지를 받은 날부터 60일 전까지의 기간에 생긴 신용카드 사용에 책임을 져요. 체크카드의 신고 전 보상 범위는 카드 약관에서 확인해요.

모르는 결제가 찍혔을 때도 신용카드에는 보호 장치가 있어요. 신용카드회원이 서면이나 전화 등으로 이의를 제기하면 카드사는 조사를 마칠 때까지 그 금액을 받을 수 없어요.

내 상황에는 어느 쪽이 맞을까요?

금융감독원도 체크카드 사용 등으로 결제능력에 맞는 지출 습관을 들이라고 안내해요. 신용카드를 쓴다면 결제일에 전액을 내는 것까지가 한 세트예요.

오늘 해 볼 일

카드사 앱을 열어 지금 쓰는 카드의 결제일을 확인해 보세요. 결제일이 월급일보다 앞에 있다면 월급일 뒤로 옮겨 두면 연체 걱정이 줄어요.