# 1억 모으기, 월 얼마씩 몇 년 모아야 할까요? 금리·기간별 월 저축액 역산

> 5년 안에 1억 원을 모으려면 연 3% 적금(가정)이어도 월 156만 5,670원이 필요해요. 금리와 기간을 바꿔 가며 역산해요.

- 원문: https://don101.com/a/y2ney3/
- 분류: 저축·투자 입문
- 발행일: 2026-10-19
- 업데이트: 2026-10-19
- 기준일: 2026-10-19 (수치별 기준 시점은 출처 목록에 적었어요)
- 작성: 돈101 편집팀 (돈101)

## 핵심 요약

- 5년이면 월 156만 5,670원이 필요해요.
- 적금으로 모아도 1억의 94%는 원금이에요.
- 금리보다 기간이 월 저축액을 더 줄여요.

입사 3년 차 지호 씨는 2026년 10월 현재 월 150만 원을 저축할 수 있어요. 5년 안에 1억 원을 만들려면 연 3% 적금(가정)이어도 월 **156만 5,670원**을 넣어야 해요.

150만 원을 그대로 5년 넣으면 세후 만기 금액이 9,580만 원대라서 약 419만 원이 모자라요. 이 글의 금리는 모두 계산용 가정이에요. 지금 파는 상품의 금리가 아니에요.

## 1억 모으기는 월 얼마씩 몇 년이면 되나요?

월 저축액은 **기간**이 정하는 몫이 커요. 이자가 없다면 1억 원을 개월 수로 나눈 금액이 월 저축액이에요.

적금 세후 이자가 붙으면 그 금액보다 월 저축액이 조금 줄어요.

| 기간 | 이자 없이 | 연 3% 적금(세후) |
| --- | --- | --- |
| 3년 | 277만 7,778원 | 267만 3,183원 |
| 5년 | 166만 6,667원 | 156만 5,670원 |
| 7년 | 119만 477원 | 109만 2,293원 |
| 10년 | 83만 3,334원 | 73만 8,799원 |

3년에서 5년으로 늘리면 월 저축액이 110만 원 넘게 줄어요. 5년에서 10년으로 늘리면 82만 원 더 줄어요.

월 100만 원만 저축할 수 있다면 같은 가정으로 **92개월**, 7년 8개월이 걸려요. 91개월째 만기 금액은 9,985만 3,390원이라 한 달이 모자라요.

## 적금 이자는 얼마나 붙고 세금은 얼마나 떼나요?

적금은 첫 달에 넣은 돈이 가장 오래 이자를 받아요. 이 글은 단리 적금의 이자를 월 납입액 × 연 금리 ÷ 12 × (1+2+…+개월 수)로 계산했어요.

매달 첫날 납입하고 한 달 단위로 이자를 셈한다고 가정했고, 월 저축액은 원 단위에서 올렸어요. 실제 상품의 이자 계산 방식은 상품설명서에서 확인해요.

**단리**는 원금에 대해서만 약정한 이자율을 적용해 이자를 지급하는 방식이에요. 단리와 복리가 시간이 지나며 얼마나 벌어지는지는 [단리와 복리 글](https://don101.com/a/4v5fbr/)에서 다뤄요.

적금 이자도 소득세법상 이자소득이에요. 이자를 줄 때 세금을 미리 떼는 원천징수로 일반 이자소득의 소득세 14%와 그 10%인 지방소득세 1.4%를 떼요.

금융감독원 비교공시도 합쳐서 15.4%를 뺀 세후 이자율로 계산해요. 세금 구조는 [이자소득세 글](https://don101.com/a/ag5nbx/)에 자세히 정리했어요.

**계산해 보면: 월 150만 원을 5년 넣는 지호 씨**

| 항목 | 금액 |
| --- | --- |
| 납입 원금 (150만 원 × 60개월) | 9,000만 원 |
| 세전 이자 (150만 원 × 3% ÷ 12 × 1,830 (1부터 60까지의 합)) | 686만 2,500원 |
| 이자소득세 15.4% (세전 이자 686만 2,500원 × 15.4%) | 105만 6,825원 |
| **세후 만기 금액 (9,000만 원 + 세후 이자 580만 5,675원)** | **9,580만 5,675원** |
| **1억 원까지 부족한 금액 (1억 원 - 9,580만 5,675원)** | **419만 4,325원** |

같은 조건에서 월 150만 원은 63개월째에 1억 원을 넘어요.

## 단리, 월복리, 투자 가정은 월 저축액이 얼마나 달라지나요?

5년 기준으로 월 저축액은 방식에 따라 약 166만 원에서 146만 원 사이예요. 표의 이자 몫은 1억 원에서 5년 동안 낸 원금을 뺀 값이에요.

| 방식 | 월 저축액 | 1억 중 이자 몫 |
| --- | --- | --- |
| 이자 없이 | 166만 6,667원 | 0원 |
| 단리 연 3%, 세후 | 156만 5,670원 | 약 606만 원 |
| 월복리 연 3%, 세후 | 156만 1,610원 | 약 630만 원 |
| 투자 연 5% 가정, 세전 | 146만 4,356원 | 약 1,214만 원 |

**복리**는 가입기간 중 월 또는 연 단위로 생긴 이자를 원금에 더해 새 원금으로 다음 이자를 계산하는 방식이에요.

5년 기준 월복리 적금의 세후 월 저축액은 단리와 **월 4,060원** 차이예요. 10년이면 단리 월 73만 8,799원, 월복리 월 73만 1,382원으로 월 7,417원 차이예요.

5년 단리 적금에서 1억 원 중 원금은 9,394만 200원이고 이자는 약 606만 원이에요. 원금 비중이 **94%라서** 월 저축 습관이 목표를 정해요.

표의 투자 항목은 매달 같은 금액을 넣는 **적립식 투자**에 연 5% 수익을 가정한 값이에요. 세금과 수수료는 넣지 않았어요.

> **투자 수익률은 계산용 가정이에요**
>
> 연 5%는 예측이 아니에요. 월 146만 4,356원을 5년 넣었을 때 실제 수익률이 연 2%면 9,248만 원, 0%면 8,786만 원이에요.

## 월 저축액을 늘릴까요, 기간을 늘릴까요?

**기간**을 늘리는 쪽이 월 저축액을 가장 크게 줄여요. 기준은 연 3% 단리 적금 5년, 월 156만 5,670원이에요.

| 바꾸는 것 | 월 저축액 | 달라지는 점 |
| --- | --- | --- |
| 연 3%에서 연 4%로 | 153만 4,670원 | 월 3만 1,000원 감소 |
| 기간 5년에서 5년 6개월로 | 141만 4,903원 | 월 15만 767원 감소 |
| 기간 5년에서 6년으로 | 128만 9,354원 | 월 27만 6,316원 감소 |
| 월 10만 원 더 저축 | 166만 5,670원 | 57개월에 도달, 3개월 단축 |

금리가 1%포인트 오를 때보다 기간을 6개월 늘릴 때 월 저축액이 **약 5배** 더 줄어요. 월 저축액을 10만 원 늘리면 목표가 3개월 앞당겨져요.

## 금리가 중간에 바뀌거나 중간에 해지하면 어떻게 되나요?

**변동금리** 적금은 가입 후 금리가 내려가면 만기 금액이 줄어요. 고정금리 상품이면 이 계산은 해당하지 않아요. 가입한 상품이 어느 쪽인지는 상품설명서에서 확인해요.

**계산해 보면: 3년 차부터 연 2%로 내려간다면 (월 156만 5,670원, 5년)**

| 항목 | 금액 |
| --- | --- |
| 처음 2년 (연 3% 가정) | 연 3% |
| 이후 3년 (연 2% 가정) | 연 2% |
| **세후 만기 금액 (매달 이자를 그 달의 금리로 계산, 세율 15.4%)** | **9,831만 1,237원** |
| **1억 원까지 부족한 금액 (1억 원 - 9,831만 1,237원)** | **약 169만 원** |

이 경우 1억 원을 맞추려면 월 저축액을 156만 5,670원에서 **159만 2,565원**으로 올려야 해요.

금융감독원은 예·적금을 만기 전에 해지하면 약정 금리를 받지 못하고, 가입 후 지난 기간에 따라 다른 **중도해지 금리**가 적용된다고 안내해요. 아래 계산의 연 1%는 이 글이 정한 가정이에요.

**계산해 보면: 36개월째에 해지한다면 (월 156만 5,670원, 납입 원금 5,636만 4,120원)**

| 항목 | 금액 |
| --- | --- |
| 연 3% 그대로 계산한 세후 이자 (약정 금리를 모두 준다고 가정) | 220만 5,387원 |
| 중도해지 금리 연 1% 가정의 세후 이자 (1%는 가정한 값, 세율 15.4%) | 73만 5,129원 |
| **이자 차이 (220만 5,387원 - 73만 5,129원)** | **147만 258원** |

해지 금리는 상품마다 달라서 가입 전에 상품설명서의 중도해지 항목을 확인해요.

## 세금이 없는 계좌에서도 월 저축액이 크게 달라지나요?

세금을 0원으로 놓아도 5년 기준 월 저축액은 154만 8,587원으로, 15.4% 세금을 낸 156만 5,670원보다 월 1만 7,083원만 적어요.

[ISA](https://don101.com/a/hbe38e/)와 [청년 정책 적금](https://don101.com/a/x3x7yc/)은 따로 가입 조건이 있는 제도라 이 글 계산에서 뺐어요. 조건이 맞는다면 각 글에서 확인해요.

## 이번 주에 할 일

먼저 월급에서 고정지출을 빼고 매달 무리 없이 넣을 금액을 정해요. 그 금액으로 위 표에서 1억 원까지 걸리는 기간을 어림해 봐요.

그다음 [금융감독원 금융상품통합비교공시의 적금 목록](https://finlife.fss.or.kr/finlife/svings/fdrmEnty/list.do?menuNo=700003)에서 세후 이자 예시를 보고 내 계산과 비교해요.

공시의 세전 이자율은 우대조건을 반영하지 않은 기본금리예요. 세후 이자 예시는 원 단위 절사, 복리는 월복리를 가정해 계산한 금액이라 실제 수령액과 차이가 날 수 있어요. 자유적립식 적금은 적금액이 일정하지 않아 예시를 산출하지 않아요.

## 자주 묻는 질문

### 중도해지 금리는 어디서 확인하나요?

가입 후 지난 기간에 따라 중도해지 금리가 달라서, 가입 전에 상품설명서에서 기간별 중도해지 금리를 확인해요.

### 자유적금으로 모아도 이 표를 쓸 수 있나요?

이 표는 매달 같은 금액을 넣는 정기적금 가정이에요. 비교공시도 자유적립식 적금은 적금액이 일정하지 않아 세후 이자 예시를 산출하지 않아요.

### 상품 금리를 비교할 때 어떤 숫자를 봐야 하나요?

공시의 세전 이자율은 우대조건을 뺀 기본금리예요. 세후 이자 예시는 원 단위 절사와 월복리 가정을 쓴 금액이라 가입 전에 금융회사에 정확한 금액을 확인해요.

## 출처

1. [소득세법 제16조(이자소득)](https://www.law.go.kr/법령/소득세법/제16조) (2026-07-01 시행 기준)
2. [소득세법 제129조(원천징수세율)](https://www.law.go.kr/법령/소득세법/제129조) (2026-07-01 시행 기준)
3. [지방세법 제103조의13(특별징수의무)](https://www.law.go.kr/법령/지방세법/제103조의13) (2026-07-01 시행 기준)
4. [금융감독원 금융상품통합비교공시 적금](https://finlife.fss.or.kr/finlife/svings/fdrmEnty/list.do?menuNo=700003) (2026-10-19 기준)
5. [금융감독원 파인 예·적금 체크리스트](https://fine.fss.or.kr/main/prc/dp/sub/dp014.jsp?menuNo=900259) (2026-10-19 기준)

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이 글은 일반 정보이며 개인 상황에 맞는 금융·세무 자문이 아니에요. 인용할 때는 원문 링크(https://don101.com/a/y2ney3/)를 함께 적어 주세요.