# 현금서비스와 카드론, 무엇이 다를까요? 기간·한도·신용점수로 비교해요

> 현금서비스는 1~2개월, 카드론은 2~36개월이에요. 기간, 한도, 금리 공시, 신용점수 영향을 공식 자료로 비교해요.

- 원문: https://don101.com/a/stgj5w/
- 분류: 신용·대출
- 발행일: 2026-10-14
- 업데이트: 2026-10-14
- 기준일: 2026-10-14 (수치별 기준 시점은 출처 목록에 적었어요)
- 작성: 돈101 편집팀 (돈101)

## 핵심 요약

- 기간이 짧으면 현금서비스, 길면 카드론이에요.
- 두 상품 모두 금리 폭이 넓어서 공시로 확인해야 해요.
- 현금서비스를 자주 쓰면 신용평점에 불리해요.

입사 2년 차 지호 씨는 다음 달 이사 비용 300만 원이 모자라 카드 앱을 열었어요. 현금서비스는 1~2개월 정도 쓰는 단기 상품이고, 카드론은 2개월 이상 빌리는 장기 상품이에요.

갚을 시점이 가까우면 현금서비스, 몇 달 걸리면 카드론을 보게 돼요. 다만 두 상품 모두 금리 폭이 넓어서 **내 금리를 먼저 확인**해야 해요.

## 현금서비스와 카드론은 어떻게 다른가요?

현금서비스와 카드론은 **빌리는 기간, 한도, 심사 방식**이 달라요.

협회 공시 이름은 현금서비스가 **단기카드대출**, 카드론이 장기카드대출이에요. 둘 다 카드사가 회원에게 돈을 빌려주는 업무예요. 여신전문금융업법 제13조는 신용카드업자가 신용카드회원에 대한 자금의 융통을 부대업무로 할 수 있다고 정해요.

**현금서비스 vs 카드론**

| 구분 | 현금서비스 | 카드론 |
| --- | --- | --- |
| 기간 | 1~2개월 | 2~36개월 |
| 한도 | 카드 한도 안, 1만 원부터 | 카드 한도와 별도 산정 |
| 금리 분포 | 4%후반~19%대 | 3%중반~19%대 |

표의 금리 분포는 2026년 10월 14일에 조회한 협회 안내 값이에요. 안내 페이지에 기준일이 따로 적혀 있지 않아서, 쓰기 전에 다시 확인해야 해요.

분포의 위쪽 끝은 법정 상한 아래에 있어요.

대부업법 시행령은 여신전문금융업법에 따른 금융기관을 여신금융기관에 넣고, 대부업법 제15조는 여신금융기관이 대통령령으로 정한 율을 넘는 이자를 받지 못하게 해요. 그 율은 **연 20%이고, 연체이자율도 연 20%를 넘지 못해요**.

공시 이름도 달라요. 협회는 현금서비스는 수수료율, 카드론은 이자율로 공시하고, 기준일자는 그 값이 바뀐 날이에요.

## 돈은 어떤 경로로 빌리나요?

두 상품 모두 앱, 전화, 현금지급기로 신청하지만 카드론은 창구도 있어요.

협회 안내에서 현금서비스는 ATM, 전화, 인터넷, 모바일 등으로 이용해요. 카드론은 카드사나 제휴기관의 본점과 지점, ATM, 전화, 인터넷, 모바일 등으로 이용해요.

신청 경로는 비슷해서 헷갈리기 쉬워요. 화면에 상품 이름과 기간이 적혀 있는지 보고 누르세요. 현금서비스는 곧 끝나는 단기 상품이고, 카드론은 여러 달 이어지는 대출이에요.

## 300만 원을 빌리면 비용은 얼마나 차이 날까요?

같은 300만 원이라도 **금리와 기간이 곱해져서** 비용이 갈려요.

아래는 가정이에요. 현금서비스 연 18%, 카드론 연 13%는 위 공시 분포 안의 임의 값이고, 이자는 일수만큼 단순하게 계산했어요.

**계산해 보면: 300만 원을 60일 쓴다면 (가정)**

| 항목 | 금액 |
| --- | --- |
| 현금서비스 연 18% (300만 원 × 18% × 60일 ÷ 365일) | 약 8만 8,800원 |
| 카드론 연 13% (300만 원 × 13% × 60일 ÷ 365일) | 약 6만 4,100원 |
| **이자 차이 (두 금액의 차이)** | **약 2만 4,700원** |

금리는 신용도에 따라 사람마다 달라요. 지호 씨의 금리가 반대로 나오면 결과도 뒤집혀요.

카드론으로 기간을 늘리면 **총이자도 커져요**. 같은 300만 원을 원리금균등분할상환으로 12개월에 나눠 갚는다고 가정했어요.

상환 방식과 기간은 계산을 위한 가정이에요. 실제 상환 방식은 공식 공시에서 확인하지 못해서, 대출 약정 화면에서 봐야 해요.

**계산해 보면: 카드론 연 13%, 12개월 원리금균등 (가정)**

| 항목 | 금액 |
| --- | --- |
| 매달 갚는 돈 (300만 원, 월 금리 연 13% ÷ 12) | 약 26만 7,950원 |
| **12개월 총이자 (매달 갚는 돈 × 12 - 300만 원)** | **약 21만 5,400원** |

## 신용점수에는 어떤 영향이 있나요?

**현금서비스는 자주 쓰면** 신용평점에 불리하다고 NICE평가정보가 밝혀요.

NICE평가정보는 현금서비스를 금융 채무 정보로 보고, 자주 쓰면 신용평점에 부정적인 영향을 줄 수 있다고 설명해요. 이 설명은 NICE 기준이고 다른 평가회사는 다를 수 있어요.

카드론은 대출 전체에 대한 기준으로 보게 돼요. NICE는 대출의 종류별 위험 수준과 금리, 보유 대출 규모가 클수록 부정적이고, 고금리 대출로 추정되는 상품의 비중이 높을수록 부정적이라고 설명해요.

카드론만 따로 짚은 신용평가회사의 공식 설명은 찾지 못했어요. 어떤 상품을 고금리 대출로 추정하는지도 공개 설명에 나오지 않아요.

연체는 따로 더 크게 반영돼요. NICE는 연체 기간이 길수록, 금액이 클수록, 횟수가 많을수록 신용평가에 부정적이라고 설명해요. 연체 뒤의 기록은 [연체 글](https://don101.com/a/q6ejej/)에 정리했어요.

반대 방향도 있어요. NICE는 대출을 상환할수록 신용평점이 올라간다고 설명해요. 점수가 매겨지는 구조는 [신용점수 글](https://don101.com/a/2zw79w/)에서 이어 읽어요.

## 리볼빙은 현금서비스, 카드론과 무엇이 다른가요?

리볼빙은 새로 빌리는 상품이 아니라 **결제 대금을 미루는 방식**이라서 두 상품과 달라요.

리볼빙은 카드 대금 중 일정 금액 이상만 결제하면 나머지 상환이 자동으로 연장되는 결제방식이에요.

현금서비스 대금도 이월할 수 있어요. 이때 붙는 수수료를 협회 공시는 대출성 수수료라고 불러요.

> **리볼빙은 쌓이면 커져요**
>
> 금융위원회는 리볼빙의 수수료율이 상대적으로 높고, 신용평점이 하락할 수 있으며, 장기간 쓰면 연체 위험도 커질 수 있다고 2022년에 밝혔어요. 결제일과 리볼빙 수수료는 [카드 결제일 글](https://don101.com/a/8uq7ws/)에서 이어 읽어요.

## 어떤 상황이면 어느 쪽을 보게 되나요?

**갚을 시점**에 따라 보게 되는 상품이 갈려요.

- 1~2개월 안에 갚을 수 있다면 **현금서비스**가 기간에 맞아요. 카드 한도 안에서 쓰는 상품이라 남은 카드 한도를 같이 봐야 해요.
- 몇 달에 걸쳐 갚아야 한다면 **카드론**이 기간에 맞아요. 한도를 카드 한도와 별도로 산정하니 내 신용도로 얼마가 나오는지 따로 확인해야 해요.

둘 다 금리가 부담이면 필요한 금액부터 줄여 보세요. 이자는 빌린 금액과 기간에 비례해 늘어요.

## 헷갈리기 쉬운 점은 무엇인가요?

공시 숫자를 읽을 때 자주 틀리는 곳이 세 군데 있어요.

첫째, 분포의 아래쪽 숫자는 **내 금리가 아니에요**. 현금서비스는 4%후반부터, 카드론은 3%중반부터 시작하지만 가장 낮은 쪽 끝일 뿐이에요.

둘째, 카드론은 **카드 한도를 쓰는 상품이 아니에요**. 카드론은 신용카드 한도와 별도로 산정돼요. 카드 한도가 남아 있어도 카드론 금액은 따로 정해져요.

셋째, 이자율만 보면 비용을 놓쳐요. 협회는 연체이자율도 함께 공시해요. 갚는 날을 넘길 때의 비용도 같은 화면에서 확인하세요.

## 쓰기 전에 내 금리는 어디에서 확인하나요?

내 금리는 **여신금융협회 공시 포털**에서 카드사별로 확인해요.

대출금리는 카드사마다 달라요. 기본원가는 신용원가, 업무원가, 조달원가, 자본원가 등으로 구성되고 카드사가 자율적으로 산정해요.

1. **1단계 신용점수별 금리 메뉴 열기**

   공시 포털의 카드대출·리볼빙 신용점수별 금리 메뉴에서 현금서비스, 카드론, 결제성 리볼빙을 나눠 보여 줘요.

2. **2단계 상품과 카드사 고르기**

   현금서비스와 카드론 중 보려는 상품을 고르고 내 신용점수 구간에 맞는 금리를 봐요.

3. **3단계 기준일자 확인하기**

   상품별 수수료율 메뉴에서 쓰려는 카드사를 눌러 세부 수수료율과 기준일자를 확인해요.

오늘 쓰려는 카드사의 현금서비스와 카드론 금리를 [여신금융협회 공시정보 포털](https://gongsi.crefia.or.kr/)에서 나란히 열어 보세요.

## 자주 묻는 질문

### 현금서비스는 한 번만 써도 신용점수가 내려가나요?

NICE평가정보는 자주 쓸 때 부정적이라고 설명해요. 한 번 쓸 때 몇 점이 내려가는지는 공식 설명에 없어요.

### 카드 한도가 남아 있으면 카드론도 바로 쓸 수 있나요?

카드론은 카드 한도와 별도로 산정되고, 신용도와 카드 이용실적에 따라 카드사가 대출해 줘요.

### 공시된 19%대 수수료율은 누구에게나 적용되나요?

19%대는 분포의 위쪽 끝이에요. 카드론은 신용도와 이용 기간에 따라 이자율이 달라져요.

### 카드사 대출 금리에도 법정 상한이 있나요?

카드사 같은 여신금융기관은 연 20%를 넘는 이자를 받을 수 없어요. 연체이자율도 연 20%가 상한이에요.

## 출처

1. [여신금융협회 공시정보 포털, 카드대출상품](https://gongsi.crefia.or.kr/portal/financialProdInfo/cardLendingProd) (Wed Oct 14 2026 09:00:00 GMT+0900 (Korean Standard Time) 기준)
2. [여신금융협회 공시정보 포털, 상품별 수수료율](https://gongsi.crefia.or.kr/portal/creditcard/creditcardDisclosureDetail2?cgcMode=2) (Wed Oct 14 2026 09:00:00 GMT+0900 (Korean Standard Time) 기준)
3. [여신전문금융업법 제13조](https://www.law.go.kr/법령/여신전문금융업법/제13조) (2025-10-01 시행 기준)
4. [NICE평가정보, 개인신용평점의 의미](https://www.niceinfo.co.kr/creditrating/cb_score_1_4_3.nice) (Wed Oct 14 2026 09:00:00 GMT+0900 (Korean Standard Time) 기준)
5. [여신금융협회 공시정보 포털, 용어정리 및 해설](https://gongsi.crefia.or.kr/portal/financialProdInfo/finanGlossary) (Wed Oct 14 2026 09:00:00 GMT+0900 (Korean Standard Time) 기준)
6. [금융위원회 보도자료, 신용카드 결제성 리볼빙 서비스 개선방안](https://www.fsc.go.kr/no010101/78357) (Wed Aug 24 2022 09:00:00 GMT+0900 (Korean Standard Time) 기준)
7. [여신금융협회 공시정보 포털, 카드대출 신용점수별 수수료율](https://gongsi.crefia.or.kr/portal/creditcard/creditcardDisclosureDetail30?cgcMode=30) (Wed Oct 14 2026 09:00:00 GMT+0900 (Korean Standard Time) 기준)
8. [대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률 제15조](https://www.law.go.kr/법령/대부업등의등록및금융이용자보호에관한법률/제15조) (2026-01-02 시행 기준)
9. [대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률 시행령 제9조](https://www.law.go.kr/법령/대부업등의등록및금융이용자보호에관한법률시행령/제9조) (2026-10-02 시행 기준)
10. [대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률 시행령 제2조의2](https://www.law.go.kr/법령/대부업등의등록및금융이용자보호에관한법률시행령/제2조의2) (2026-10-02 시행 기준)

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이 글은 일반 정보이며 개인 상황에 맞는 금융·세무 자문이 아니에요. 인용할 때는 원문 링크(https://don101.com/a/stgj5w/)를 함께 적어 주세요.