# 결혼 자금 모으기, 월 얼마씩 넣어야 할까요? 항목 나누기와 목표 역산

> 목표 6,000만 원을 3년 안에 연 3% 적금으로 모으려면 둘이 합쳐 월 159만 3,000원이 필요해요. 항목 나누기와 분담법을 정리했어요.

- 원문: https://don101.com/a/kvb6ka/
- 분류: 저축·투자 입문
- 발행일: 2026-10-19
- 업데이트: 2026-10-21
- 기준일: 2026-10-21 (수치별 기준 시점은 출처 목록에 적었어요)
- 작성: 돈101 편집팀 (돈101)

## 핵심 요약

- 결혼 자금은 네 항목으로 나눠 따로 계산해요.
- 월 저축액은 목표 금액에서 거꾸로 구해요.
- 분담은 반반과 소득 비율 중 정해요.

서윤 씨(29세, 연봉 4,000만 원)와 도현 씨(31세, 연봉 3,000만 원)는 3년 뒤 결혼하려고 해요. 목표를 6,000만 원으로 잡고 연 3% 적금을 가정하면, 둘이 합쳐 **월 159만 3,000원**을 넣으면 돼요.

목표 금액, 기간, 금리는 모두 가정한 값이고 이자는 세전으로 계산했어요. 이자소득세를 떼면 월 저축액이 조금 늘어요. 세후 역산은 [1억 모으기 글](https://don101.com/a/y2ney3/)에 있어요.

## 결혼 자금은 어떤 항목으로 나누나요?

결혼 자금은 신혼집, 예식, 혼수, 신혼여행의 **네 항목**으로 나누면 계산이 쉬워요. 항목마다 견적을 따로 받아야 목표 금액이 흔들리지 않아요.

서윤 씨와 도현 씨가 두 사람 몫으로 가정한 배분이에요.

| 항목 | 목표 금액 |
| --- | --- |
| 신혼집 보증금 중 두 사람 몫 | 2,500만 원 |
| 예식(결혼식장과 스드메) | 2,100만 원 |
| 혼수와 가전 | 900만 원 |
| 신혼여행 | 500만 원 |
| 합계 | 6,000만 원 |

예식 금액은 공식 조사의 전국 평균에 맞춰 잡았어요. 한국소비자원 조사에서 2025년 4월 계약 기준 결혼식장과 스드메를 합친 총 계약금액은 전국 평균 2,101만 원이었고, 결혼식장 중간가격은 1,555만 원, 스드메 패키지 중간가격은 290만 원이었어요.

나머지 세 항목은 이 글의 가정이에요. 본인이 받은 견적으로 바꿔 넣고 같은 순서로 계산해요.

**신혼집 몫**을 가장 먼저 정해요. 보증금은 대출과 부모 지원 여부에 따라 두 사람 몫이 크게 달라지기 때문이에요.

예식과 신혼여행은 날짜가 잡히면 견적이 나오니 뒤에 확정해요. 처음에는 위 금액으로 두고, 견적이 나올 때마다 표를 고쳐요.

## 신혼집 비용은 어떻게 가늠하나요?

신혼집은 연소득의 몇 배가 드는 항목이라 나머지 세 항목과 따로 계획해요. 2024년 주거실태조사에서 혼인한 지 7년 이하인 신혼가구의 자가가구 PIR(연소득 대비 주택가격)은 전국 기준 6.0배였어요.

PIR은 집값을 연소득으로 나눈 값이에요. 두 사람 연소득을 합쳐 곱하면 집값의 크기를 가늠할 수 있어요.

**계산해 보면: 합산 연소득 7,000만 원이라면**

| 항목 | 금액 |
| --- | --- |
| 합산 연소득 (서윤 씨 4,000만 원 + 도현 씨 3,000만 원) | 7,000만 원 |
| **집값 가늠 (연소득 × PIR 6.0배, 가정)** | **4억 2,000만 원** |

이 값은 집을 가진 가구의 지표라서 전세에 그대로 쓰지 않아요. 대출과 부모 지원을 뺀 자기 돈이 얼마인지 따로 봐요.

주거 대출에 대한 수요도 커요. 같은 조사에서 미혼가구가 결혼할 때 가장 필요로 하는 주거지원은 주택구입 대출 55.3%, 전세보증금 대출 30.2% 순이었어요.

미혼가구가 경제적 여건 등을 고려해 결혼할 때 살 곳을 고른 결과는 아파트 전세 41.7%, 아파트 자가 37.5%였어요. 전세냐 매매냐에 따라 **필요한 자기 돈**이 달라지니 둘이 먼저 정해요.

## 목표 금액에서 월 저축액을 거꾸로 구하려면 어떻게 하나요?

월 저축액은 **목표 금액을 이자가 붙은 납입 개월 수로 나눠서** 구해요. 적금은 단리로 가정하면 매달 넣은 돈마다 남은 기간만큼 이자가 붙어요.

단리 적금 이자 계산법은 [1억 모으기 글](https://don101.com/a/y2ney3/)과 같아요. 36개월이면 이자가 **월 납입액의 1.665배**예요.

**계산해 보면: 목표 6,000만 원, 36개월, 연 3% 단리 적금이라면**

| 항목 | 금액 |
| --- | --- |
| 목표 금액 (가정) | 6,000만 원 |
| 납입 기간 (3년) | 36개월 |
| 이자 포함 환산 (36개월 + 이자 1.665개월분) | 37.665개월분 |
| **월 저축액 (6,000만 원 ÷ 37.665, 천 원 단위 올림)** | **159만 3,000원** |

이자 없이 나누면 월 166만 6,667원이에요. 이자 덕분에 월 약 7만 4,000원이 줄어요.

159만 3,000원은 두 사람의 세전 월 소득 합계 약 583만 원의 **약 27%예요**. 부담스러우면 기간을 늘려 보세요.

| 납입 기간 | 월 저축액(합계) |
| --- | --- |
| 24개월 | 약 242만 4,000원 |
| 36개월 | 약 159만 3,000원 |
| 48개월 | 약 117만 8,000원 |

이 적금은 비상예비자금을 먼저 둔 다음에 시작해요. 순서는 [첫 월급 저축 순서](https://don101.com/a/cwuasg/) 글에, 세후 이자 계산은 [예금과 적금](https://don101.com/a/pnpvyp/) 글에 있어요.

## 두 사람의 월 저축액은 어떻게 나누고 합치나요?

월 저축액은 **반반 또는 소득 비율**로 나눠요. 소득 비율은 연봉 4,000만 원과 3,000만 원을 4 대 3으로 놓은 값이에요.

| 방식 | 서윤 씨 | 도현 씨 |
| --- | --- | --- |
| 반반 | 79만 6,500원 | 79만 6,500원 |
| 소득 비율 4 대 3 | 약 91만 원 | 약 68만 원 |

반반은 계산이 쉽고, 소득 비율은 월급에서 차지하는 저축 몫이 비슷해져요. 어느 쪽이든 둘이 같은 기준에 동의하는 게 **핵심**이에요.

분담 기준과 금액은 메모로 남겨 두면 나중에 서로 확인하기 쉬워요. 통장을 목적별로 나누는 방법은 [통장 쪼개기](https://don101.com/a/aafrpp/) 글에 있어요.

## 부모님 도움과 정부 제도는 무엇이 있나요?

결혼 자금과 이어지는 제도는 **세 가지**예요. 이 글의 6,000만 원에는 넣지 않았어요.

- **증여재산공제**: 거주자가 직계존속에게서 혼인일 전후 2년 이내에 증여를 받으면 직계존속 증여재산공제와 별개로 1억 원을 증여세 과세가액에서 공제해요. 출산 공제와 합친 한도도 1억 원이고, 혼인일은 혼인관계증명서상 신고일이에요.
- **신혼부부 정책 대출**: 주택도시기금의 주택전세자금대출과 주택구입자금대출 상품 목록에 신혼부부전용 전세자금과 신혼부부전용 구입자금이 있어요. 전세대출 신청 순서는 [전세자금대출](https://don101.com/a/azr9sb/) 글에 있어요.
- **신혼부부 특별공급**: 민영주택 신혼부부 특별공급은 입주자모집공고일 현재 혼인기간이 7년 이내이고 무주택세대구성원이어야 하며, 세대의 월평균 소득이 기준 이하이거나 기준을 넘으면 부동산 가액이 기준 이하여야 해요.

특별공급을 노린다면 [주택청약종합저축](https://don101.com/a/t4fbj4/) 글도 함께 봐요.

> **자격은 직접 확인해요**
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> 증여세 문의는 국세청 상담센터(126), 대출은 주택도시기금 공지, 특별공급은 입주자모집공고에서 확인해요. 요건은 시기마다 바뀔 수 있어요.

## 예식 계약서 확인 항목

예식 계약서에서는 **계약금과 부대서비스 조건**부터 읽어요. 예식장이용 표준약관은 계약금을 예식비용의 10% 이하로 정해요. 가령 예식비용이 1,500만 원이면 **150만 원 이하예요**.

표준약관은 식당, 신랑 정장, 신부 드레스, 신부 화장, 사진·비디오 촬영 같은 부대시설·서비스·물품 이용을 조건으로 예식장을 이용하게 할 수 없다고 정해요.

다만 공정거래위원회의 표준약관은 권고사항이라서 당사자 간에 별도의 계약이 있으면 그 계약이 우선 적용돼요. 서명하기 전에 계약서의 계약금과 부대 항목을 직접 읽어요.

## 이번 주 할 일

네 항목의 목표 금액을 적고, 결혼 예정일까지 남은 개월 수로 월 저축액을 계산해 보세요. 신혼집 항목은 국토교통 통계누리의 주거실태조사 결과를 열어 연소득 대비 집값 지표부터 확인해요.

## 자주 묻는 질문

### 예식장 계약금은 얼마까지 낼 수 있나요?

표준약관은 계약금을 예식비용의 10% 이하로 정해요. 다만 표준약관은 권고사항이라 별도 계약이 있으면 그 계약이 우선하니, 계약서의 계약금 항목을 직접 읽어요.

### 부모님께 받은 돈을 결혼 전에 받아도 공제받나요?

혼인일 전후 2년 이내에 직계존속에게서 받은 증여라면 1억 원 공제 대상이에요. 혼인일은 혼인관계증명서상 신고일이에요.

### 결혼 자금 적금은 비상금보다 먼저 시작해도 되나요?

비상예비자금을 먼저 따로 두는 쪽이 안전해요. 갑자기 일을 쉬게 돼도 결혼 자금 적금을 깨지 않아도 되기 때문이에요.

### 예식장이 드레스와 촬영도 같이 계약하라고 하면 따라야 하나요?

표준약관은 부대서비스 이용을 조건으로 예식장을 이용하게 할 수 없다고 정해요. 계약서에서 필수 항목인지 선택 항목인지 확인해요.

## 출처

1. [국토교통부 「2024년도 주거실태조사」 결과 보도자료](https://www.korea.kr/common/download.do?fileId=198258817&tblKey=GMN) (2024 기준)
2. [찾기쉬운 생활법령정보 예식장 이용 계약](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=1894&ccfNo=2&cciNo=3&cnpClsNo=2) (2026-10-19 기준)
3. [상속세 및 증여세법 제53조의2](https://www.law.go.kr/법령/상속세및증여세법/제53조의2) (2026-01-02 시행 기준)
4. [주택공급에 관한 규칙 제41조](https://www.law.go.kr/법령/주택공급에관한규칙/제41조) (2026-06-15 시행 기준)
5. [주택도시기금](https://nhuf.molit.go.kr) (2026-10-19 기준)
6. [한국소비자원 소비자시대 웹진 「전국 결혼서비스 가격 첫 공개」](https://www.kca.go.kr/webzine/board/view?menuId=MENU00307&linkId=868&div=kca_2507) (2025-04 기준)

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이 글은 일반 정보이며 개인 상황에 맞는 금융·세무 자문이 아니에요. 인용할 때는 원문 링크(https://don101.com/a/kvb6ka/)를 함께 적어 주세요.